Les chiffres clés du PEL en 2026
Quel est le taux du PEL en 2026 ?
Le taux du PEL est de 1,75 % brut depuis le 1er janvier 2025. Une fois le plan épargne logement contracté, son taux est « bloqué » pendant 15 ans. Pour les PEL ouverts avant février 2011, il n'y a pas de limite de temps : le taux est maintenu jusqu'à la clôture.
Pour calculer votre rendement, utilisez notre simulateur ci-dessous (également disponible pour le livret A, le CEL, le LEP, le livret jeune) :
Simulateur rémunération de livret
Renseignez votre versement initial, vos versements réguliers et la durée pour estimer les intérêts générés.
Au bout de an(s) sur votre au taux brut de , vous obtenez :
Intérêts générés (bruts)
- Capital final
- Total versé
Estimation indicative basée sur une capitalisation annuelle au 31 décembre. Pour le PEL, le rendement net après PFU de 30 % s'élève à 1,23 % (depuis 2018). Plus d'infos sur la fiscalité du PEL.
Les facteurs clés de la rémunération du PEL
La rémunération du plan épargne logement dépend de quatre facteurs :
- Le taux de rémunération à l'ouverture, qui reste bloqué pendant toute la durée du plan (10 ans de versements + 5 ans de génération d'intérêts) ;
- Le versement initial obligatoire de 225 € : plus le capital de départ est important, plus les intérêts capitalisés sont élevés ;
- Les virements récurrents obligatoires de 540 €/an minimum (mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel) ;
- La durée totale du plan, jusqu'à 15 ans pour les PEL ouverts après février 2011.
PEL ouvert avant février 2011
Les personnes ayant ouvert un PEL avant février 2011 bénéficient d'une épargne sans durée limitée. Bien qu'il soit impossible d'effectuer des versements après 10 ans, le plan épargne logement continuera à produire des intérêts au taux fixé dans le contrat, et ce, jusqu'à la clôture par le particulier.
PEL ouvert après février 2011
Pour les PEL ouverts après février 2011, les épargnants peuvent effectuer des versements pendant 10 ans et profiteront des intérêts produits 5 années supplémentaires, soit 15 ans au total. Une fois le contrat échu, le montant du PEL sera transféré sur un livret bancaire fiscalisé avec un taux librement fixé par la banque.
Pas convaincu par le taux après échéance ?
Si le taux proposé par votre banque ne vous séduit pas, vous pouvez investir cette somme en Bourse via un PEA (plan d'épargne en actions), ou ouvrir un compte titres pour diversifier. Attention : rendement potentiel plus élevé rime avec risque de perte en capital.
Faut-il ouvrir un PEL en 2026 ?
Le taux du PEL a connu une augmentation progressive depuis 2023, passant de 1 % à 1,75 % brut. Mais une fois la flat tax de 30 % appliquée, le rendement net tombe à 1,23 %. Pour une épargne pure, il est plus intéressant de se tourner vers un livret A (1,7 % net) ou un LEP (2,5 % net) si vous y êtes éligible.
Le PEL conserve son intérêt pour le droit à prêt immobilier à taux préférentiel, surtout si vous prévoyez un achat dans les 4 à 10 ans.
Taux d'emprunt du PEL en 2026
Le taux d'emprunt du PEL est fixé dès l'ouverture du plan, et ce, pour toute la durée du contrat. Il varie en fonction des cycles économiques. Voici son historique depuis 2000 :
| Période d'ouverture | Taux d'emprunt du PEL |
|---|---|
| Depuis janvier 2025 | 2,95 % |
| Janvier 2023 | 3,20 % |
| Août 2016 au 31 décembre 2022 | 2,20 % |
| Février 2016 | 2,70 % |
| Février 2015 | 3,20 % |
| Août 2003 | 4,20 % |
| Juillet 2000 | 4,97 % |
Conditions pour effectuer un emprunt via votre PEL
L'emprunt via votre PEL est encadré par cinq conditions strictes :
- 1 Attendre la fin de la 3e année après l'ouverture du PEL pour profiter du taux préférentiel (exception : travaux de rénovation énergétique, déblocage possible avant) ;
- 2 Le montant minimum de l'emprunt doit être de 5 000 € ;
- 3 Le montant maximum dépend des intérêts obtenus (on parle alors de « droit à prêt »), plafonné à 92 000 € ;
- 4 La durée du prêt est comprise entre 2 et 15 ans ;
- 5 Le remboursement total ou partiel anticipé est possible sans pénalité.
Cumul PEL et CEL pour emprunter
Si vous possédez aussi un CEL (compte épargne logement), vous pouvez demander un prêt sur les deux à la fois. Attention : même en combinant les prêts, vous ne pourrez pas obtenir plus de 92 000 €. Une prime d'État peut également s'appliquer pour les PEL ouverts avant 2018.
Céder ses droits à prêt à un proche
Si un proche détient un PEL depuis au moins trois ans, vous pouvez lui céder les droits à prêt de votre PEL. Le bénéficiaire cumulera ses droits à prêt avec les vôtres pour obtenir un montant d'emprunt plus élevé. Le bénéficiaire doit être un membre de la famille (parent, enfant, frère ou sœur).
Comment se calcule le taux d'emprunt ?
Le taux d'emprunt est égal au taux de rémunération du PEL + une commission de 1,2 % (ou 1,5 % pour les PEL ouverts avant le 1er février 2015) pour frais de gestion et frais financiers.
La formule appliquée par les banques est la suivante :
Taux d'emprunt = Taux de rémunération PEL + Commission (1,2 % ou 1,5 %)
Exemple en 2026 : 1,75 % + 1,2 % = 2,95 % de taux d'emprunt.
À quoi peut servir l'emprunt PEL ?
L'emprunt contracté via le PEL peut financer :
- L'achat et la construction d'une résidence principale, neuve ou ancienne (depuis le 1er mars 2011) ;
- L'achat d'un terrain à construire si le prêt finance simultanément les dépenses de construction ;
- L'achat de parts de SCPI (société civile de placements immobiliers) investies en immobilier d'habitation ;
- Le financement de travaux sur la résidence principale.
Historique et évolution du taux du PEL
Le PEL a été créé en 1969. Il a connu d'importantes évolutions, avec un taux historique de 6,30 % entre juin 1983 et juillet 1984. Son taux se trouve aujourd'hui à 1,75 % brut, soit le meilleur niveau depuis 2016.
La durée d'épargne avant une demande de prêt est maintenue à 4 ans, contre 5 ans lors de la création du plan épargne logement.
Transfert de PEL : que devient le taux ?
En cas de transfert de PEL, le taux de rémunération fixé à l'ouverture du plan reste le même pour le nouveau bénéficiaire. C'est l'un des avantages du PEL : le taux est « portable » d'une banque à l'autre.
Taux brut et rendement net selon la date d'ouverture
Le taux net de votre PEL dépend de la date d'ouverture du plan, car la fiscalité a évolué (prélèvements sociaux puis flat tax depuis 2018). Voici les taux brut et net selon votre période d'ouverture, en janvier 2026 :
| Date d'ouverture du PEL | Taux brut | Taux net en janvier 2026 |
|---|---|---|
| Depuis le 1er janvier 2025 | 1,75 % | 1,23 % |
| 1er janvier 2024 au 31 décembre 2024 | 2,25 % | 1,58 % |
| 1er janvier 2023 au 31 décembre 2023 | 2,00 % | 1,40 % |
| 1er janvier 2018 au 31 décembre 2022 | 1,00 % | 0,70 % |
| 1er août 2016 au 31 décembre 2017 | 1,00 % | 0,83 % |
| 1er février au 31 juillet 2016 | 1,50 % | 1,24 % |
| 1er février 2015 au 31 janvier 2016 | 2,00 % | 1,66 % |
| 1er juillet 2012 au 31 janvier 2015 | 2,50 % | 2,07 % |
Évolution des prélèvements sociaux
Les prélèvements sociaux applicables aux PEL étaient de 15,50 % du 1er juillet 2012 au 31 décembre 2017, contre 17,2 % actuellement. Depuis 2018, les PEL sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % prélèvements sociaux). Voir notre guide complet sur la fiscalité du PEL.
Clôture et réouverture : l'arbitrage à faire
En fonction du taux de rémunération du PEL, il peut être profitable de clôturer votre PEL et d'en ouvrir un nouveau pour profiter d'un taux plus avantageux. Tenez compte : vous devrez repartir de zéro et attendre la fin de la 3e année pour accéder au taux d'emprunt préférentiel. À privilégier si votre ancien taux est inférieur d'au moins 1 point au nouveau et si vous n'avez pas de projet immobilier à court terme.
Avantages et inconvénients du PEL en 2026
Avant d'ouvrir un PEL, pesez le pour et le contre selon votre profil d'épargnant :
Avantages et inconvénients du PEL en 2026
Avantages
- Taux bloqué à 1,75 % brut sur toute la durée du plan (jusqu'à 15 ans)
- Droit à un prêt immobilier à taux préférentiel jusqu'à 92 000 €
- Plafond élevé à 61 200 €, le plus haut des livrets réglementés
- Versement initial modéré (225 €) et versements récurrents fractionnables
- Taux portable en cas de transfert entre banques
Inconvénients
- Fonds bloqués 4 ans minimum pour profiter du taux d'emprunt préférentiel
- Versements obligatoires de 540 €/an minimum sous peine de clôture
- PFU de 30 % dès la 1re année pour les PEL ouverts depuis 2018
- Rendement net (1,23 %) inférieur au livret A (1,7 % net) et au LEP (2,5 % net)
- Plus de prime d'État pour les PEL ouverts depuis 2018
- Fiscalité du PEL : imposition après 12 ans, prélèvements sociaux ou flat tax
- Durée du PEL : 15 ans maximum, phases d'épargne et de génération d'intérêts
- Plafond du PEL : montant maximum de 61 200 € hors intérêts
- Prime d'État du PEL : conditions, montant et bénéficiaires
- Transfert d'un PEL d'une banque à une autre : conditions et démarches
- CEL : taux 1 %, plafond 15 300 € et prêt immobilier préférentiel
