Quelle banque choisir pour un interdit bancaire ?

Existe-t-il vraiment des banques pour interdit bancaire ? En France, plus d’un million de personnes sont inscrites sur le Fichier central des chèques de la Banque de France et sont confrontées aux difficultés liées à cette situation. Si ouvrir un compte en étant interdit bancaire est parfois compliqué, ce n’est pas impossible. C’est même un droit. Alors, afin de profiter de la meilleure offre, il faudra regarder du côté des néobanques.

Données mises à jour en Avril 2023

🏦 Quelle banque ouvre un compte aux interdits bancaires ?

Le fait d’être interdit bancaire n’empêche pas de disposer d’un compte en banque. En France, le « droit au compte » est d’ailleurs inscrit dans la loi. Il existe différentes banques pour interdit bancaire ou, plus précisément, des établissements bancaires qui acceptent les personnes fichées à la Banque de France sur le Fichier central des chèques – ou FCC.

Alors, quelles banques ouvrent un compte aux interdits bancaires ? Les deux options les plus connues sont :

• N26, véritable banque en ligne qui dispose d’une licence bancaire européenne
• Nickel, néobanque, appartenant à BNP Paribas, qui propose un compte pour tous à ouvrir en ligne ou chez son buraliste

On pourrait également citer Monabanq, Anytime, Orange Bank, Revolut et Sogexia. La plupart de ces établissements sont des banques en ligne ou des néobanques. Contrairement aux banques traditionnelles et certaines banques en ligne, ces établissements acceptent les ficp et proposent des comptes pour interdit bancaire. Leurs offres standard sont certainement plus limitantes (le découvert est rarement autorisé et les services bancaires sont élémentaires), mais elles conviennent parfaitement à une personne qui rencontrerait des difficultés financières.

Si un particulier inscrit au FCC souhaite ouvrir un compte, le plus simple pour lui sera de comparer les offres afin de trouver une banque pour interdit bancaire.

Ouvrir un compte bancaire en étant FICPIl est crucial de distinguer deux types de fichages à la Banque de France : au FCC (interdit bancaire) et au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers – ou FICP –, lequel concerne les situations de surendettement. Ouvrir un compte bancaire en étant FICP peut se révéler également difficile, car les banques licenciées vérifient quasi systématiquement les profils de leurs potentiels clients.

🔝 N26 et Nickel : les meilleurs comptes pour interdit bancaire avec RIB

Les deux meilleures banques permettant d’ouvrir un compte pour interdit bancaire avec RIB sont N26 et Nickel. Leurs offres standards sont accessibles et, pour ceux qui le souhaitent, il est même possible de monter en gamme. Lorsque l’on est interdit bancaire et que son ancien compte a été clôturé, trouver une offre adaptée à son quotidien est essentiel.

Banque pour interdit bancaire : l’offre de N26

Données mises à jour en Avril 2023

N26 est réputée pour accepter les interdits bancaires et les FICP. Gratuite, son offre standard apporte de nombreux avantages. Aucune condition de revenus n’est nécessaire, et le découvert n’est pas autorisé. N26 Standard inclut une carte Mastercard à autorisation systématique et un RIB. Cela signifie qu'à chaque dépense, la carte va vérifier que le compte soit bien approvisionné avant de valider le paiement. L’alimentation du compte, elle, se fera uniquement par virement bancaire, puisqu’il est impossible de déposer espèces et chèques.

En tant que banque pour interdit bancaire, N26 n'exclut pas ses offres haut de gamme aux personnes fichées : N26 Smart, N26 You et N26 Metal peuvent également être souscrites si l’on est enregistré au FCC. Cependant, au-dessus de N26 Standard, les offres sont payantes, à partir de 9,90 euros par mois. En revanche, là encore, aucune obligation de dépôt ou de revenus pour ouvrir un compte bancaire.

Ouvrir un compte en ligne pour interdit bancaire chez N26 est facile. Tout se pilote depuis l’espace client sur Internet. Il est aisé de consulter et de gérer son compte sur son ordinateur ou sur l’application mobile, et même d’y télécharger son RIB. Consultez notre guide recensant tous les avis sur N26, aussi bien des clients de la néobanques que des experts de Comparabanques pour vous faire une idée plus précise de la qualité de service.

Banque pour interdit bancaire : l’offre de Nickel

Données mises à jour en Avril 2023

La meilleure néobanque pour interdit bancaire : Nickel, rachetée en 2017 par le groupe BNP Paribas. Comme pour N26, l’offre de base est sans condition de revenus et le découvert n’est pas autorisé. En cas de compte clôturé pour interdit bancaire par l’ancienne banque, Nickel est une solution simple et rapide. L’offre comprend une carte bancaire rechargeable Mastercard, acceptée partout à travers le monde. Ouvrir un compte Nickel peut se faire directement chez le buraliste, dans un point Nickel près de chez soi ou en ligne.

Dans ce forfait fixe, tout est compris : la carte de paiement à autorisation systématique, un RIB à son nom pour émettre et recevoir des virements SEPA, un accès à son espace client en ligne – via navigateur Web et application mobile – les opérations de prélèvements sur le compte, la mise en place de plafonds de paiements et de retraits et, enfin, l’accès au service client Nickel.

Une personne interdite bancaire trouvera ici une offre tout à fait adaptée à ses dépenses quotidiennes, mais également des services permettant un véritable contrôle sur ses comptes. Sans découvert autorisé, aucun risque de se retrouver dans une situation délicate et d’aggraver son cas auprès de la Banque de France.

🤷‍♂️ Quel compte quand on est interdit bancaire ?

Dans certains cas, ouvrir un compte quand on est interdit bancaire est une nécessité : il arrive très souvent que l'établissement bancaire qui a fait la demande de fichage à la Banque de France décide de clôturer le compte de son client en difficulté.

Compte clôturé pour interdit bancaire : que faire ?

Une banque est tout à fait autorisée à clôturer le compte d’un client interdit bancaire. Néanmoins, cela n’annule pas son « droit au compte », lequel est inscrit dans la loi depuis 1984 (article L. 312-1 du code monétaire et financier). Tous les Français résidents en France et les Français de l’étranger ont le droit de posséder un compte de dépôt, devenu indispensable au quotidien et à la participation de chacun à la vie économique depuis maintenant quarante ans.

Un compte clôturé pour interdit bancaire n’est pas une fin en soi. Cependant, il peut être difficile d’en rouvrir un lorsque l’on est fiché au FCC. Si un établissement bancaire refuse l’ouverture de compte à un particulier, ce dernier pourra alors effectuer une demande de droit au compte auprès de la Banque de France.

La Banque de France se chargera de désigner un établissement bancaire. Ce dernier sera alors contraint d’ouvrir un compte à la personne en interdit bancaire ou surendettée, et de lui procurer les services bancaires de base.

L’interdit bancaire proscrit l’émission de chèques, mais il n’empêche pas d’effectuer des opérations bancaires quotidiennes (paiements par carte bancaire, retraits d’espèce, virements, délivrance de RIB, suivi de compte, etc.). Notons que la carte bancaire classique ne fait pas partie des services de base. Cela explique pourquoi un établissement bancaire aura plutôt tendance à proposer une carte de paiement à autorisation systématique ou une carte prépayée aux consommateurs, afin de limiter leurs dépenses.

Compte clôturé pour interdit bancaire, comment faire une demande de droit au compte ?Le dossier de demande de droit au compte est composé : du formulaire de demande, de l’attestation de refus d’ouverture de compte, d’une copie de la pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et d’une attestation sur l’honneur de résidence légale (pour les Français de l’étranger).

Ouvrir un compte bancaire en étant inscrit au FICP, comment faire ?

Le droit au compte est accessible tant aux personnes en interdit bancaire qu’aux personnes surendettées, c’est-à-dire inscrites au FICP. Là encore, les démarches peuvent s’avérer compliquées, mais elles ne sont pas impossibles.

En cas de refus de la part des banques pour ouvrir un compte bancaire en étant inscrit au FICP, le particulier devra faire valoir ses droits. Les conditions d’accès sont les mêmes que pour le FCC : être majeur, être Français, ne pas disposer d’un compte bancaire et avoir la preuve qu’une demande d’ouverture de compte a été refusée.

La demande de droit au compte doit cependant être une solution de dernier recours. Ouvrir un compte en étant inscrit au FICP est tout à fait possible auprès de la plupart des néobanques ou d’enseignes qui délivrent des cartes bancaires sans compte. Ces dernières ne sont pas des banques donc elles ne se renseignent pas forcément auprès de la Banque de France pour vérifier les antécédents. Seuls une pièce d’identité et un justificatif de domicile sont demandés pour souscrire. Il sera alors nécessaire de comparer les offres et d’opter pour la meilleure en fonction de son profil. Les tarifs des néobanques sont très raisonnables et les services bancaires de base sont généralement compris : ouverture d’un compte, mise à disposition d’une carte bancaire, autorisation des paiements et virements, programmation de prélèvements, et ainsi de suite.

🤔 Que signifie être interdit bancaire : sanctions et conséquences

Une personne en situation d'interdit bancaire est fichée à la banque de France. Cela peut arriver dans plusieurs cas de figure :

1. émettre un chèque sans provision
2. dépasser le découvert autorisé
3. être dans l'impossibilité de rembourser ses échéances de crédit

Une personne en situation d'interdit bancaire n'a plus le droit d'émettre des chèques, ses moyens de paiement sont désactivés et l'accès à un découvert autorisé est suspendu.

La sanction pour une personne interdit bancaire est de 5 ans. Cette durée peut être raccourcie si la personne fichée règle sa sitation et parvient à rembourser ses dettes.

En plus des interdictions que nous avons précédement vus, être interdit bancaire entraîne une limitation des moyens de paiement. Une personne interdit bancaire n'a pas le droit de :

• Avoir un chéquier
• Émettre des chèques pendant toute la période d'interdiction
• Effectuer des retraits par carte bancaire

Une autre conséquence de l'interdit bancaire est la difficulté à retrouver une banque, et d'entamer des négociations avec les banques traditionnelles. Ces dernières sont en position de force par rapport à la personne fichée, et peuvent exiger plusieurs choses : clôture du compte bancaire ou encore imposer un coût de gestion du compte assez élevé.