Carte à autorisation systématique : avantages, inconvénients, comparatif

Carte à autorisation systématique

La carte bancaire à autorisation systématique est une carte qui interroge systématiquement votre solde bancaire avant d’autoriser ou non une transaction. Ce type de carte permet de contrôler son budget et de faire des économies, mais n’est pas forcément accepté par tous les terminaux de paiement. Comment fonctionne ce type de carte ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Zoom sur la carte à autorisation systématique.


Comparatif des cartes à autorisation systématique

Tableau comparatif des cartes à autorisation systématique des banques en ligne
Banques Offres Avantages
Logo Ma French Bank
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  • 1 offre unique compte et carte à 2€/mois
  • Offre de bienvenue : ✔️ 3 premiers mois offerts
Paiements et retraits gratuits partout dans le monde
Logo Boursorama Banque
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  • Ultim : gratuite si 1 paiement/mois (sinon 9€/mois)
  • Welcome : gratuite si 1 paiement/mois (sinon 5€/mois)
  • Ultim Metal (9,90€ par mois)
  • Offre de bienvenue : ✔️ 80€ offerts
Possibilité de découvert autorisé (jusqu’à 100€)
Logo Hello Bank
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  • Hello One : Gratuite
  • offre de bienvenue : 80€ offerts
Sans conditions de revenus et sans frais d’inactivité
Logo Orange bank
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Carte Standard : Gratuite Assurance gratuite des moyens de paiement
Logo N26
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  • N26 Standard : gratuite
  • N26 Smart : 4,90€/mois
  • N26 You : 9,90€/mois
  • N26 Metal : 16,90€/mois
Paiement sans frais dans toutes les devises
Logo Nickel
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  • Nickel : 20€/an
  • Nickel Chrome : 50€/an
Retraits dans les DAB de l’allianz globale BNP Paribas sans surcoût
Logo ING Essentielle : Gratuite Pas de versement obligatoire à l’ouverture

Voici un aperçu des différentes cartes à autorisation systématique proposées par les banques en ligne et néobanques aujourd’hui sur le marché. De nombreuses banques en ligne proposent donc aujourd’hui ce type de carte et la plupart sont gratuites. Certaines proposent même des offres de bienvenue associées à la souscription de la carte pour permettre aux clients de faire des économies.

La carte bleue Maestro La carte bleue Maestro du réseau Mastercard est une carte à autorisation systématique proposée par certaines banques. Elle est généralement destinée aux clients jeunes ou en situation financière fragile, puisqu’elle n’autorise aucun découvert. Cette carte offre des assurances et garanties en France et à l’étranger, comme l’assistance médicale, l’assistance juridique ou encore les frais de secours. La cotisation annuelle de la carte bleue Maestro varie entre 20€ et 40€ selon les banques. Il s'agit du pendant de la carte Electron du réseau Visa.

Comment fonctionne une carte à autorisation systématique ?

autorisation systématique
La plupart de ces cartes ne permettent pas de découvert.

Une carte à autorisation systématique est une carte bancaire qui interroge automatiquement le solde du compte bancaire avant d’autoriser un paiement. Cela signifie que si le solde est négatif, c'est-à-dire qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte, le paiement ou le retrait demandé sera refusé. La carte à autorisation systématique ne permet, en général, aucun découvert bancaire puisqu’elle n’autorisera les transactions que si le solde est suffisant. Cependant, certaines banques en ligne comme Boursorama Banque permettent un découvert autorisé avec ce type de carte. Les cartes bancaires incluent un découvert autorisé modulable de 100€.

A contrario, dans le cadre d’une transaction avec une carte bancaire classique, le terminal de paiement ne consulte que le plafond de paiement. Ainsi, même si le solde bancaire est insuffisant au moment du paiement, l’opération est validée.

Avantages et Inconvénients des cartes à autorisation systématique

carte à autorisation systématique
Une carte idéale pour contrôler son budget.

La carte à autorisation systématique comporte plusieurs avantages, dont le principal est d’éviter de se retrouver à découvert. Ce type de carte est donc idéal pour les personnes souhaitant contrôler au maximum leur budget, ou qui sont dans une situation financière précaire. La carte à autorisation systématique leur permet de faire de réelles économies, notamment concernant les agios ou commission d'intervention qui peuvent peser lourd dans le budget. Côté tarif, ce type de carte est généralement très abordable, voire pour la plupart du temps gratuite et accessible à tous chez les banques en ligne.

Si cette carte a de nombreux avantages, elle a aussi quelques inconvénients non négligeables qu’il faut connaître avant d’y souscrire. La carte bancaire à autorisation systématique peut parfois être refusée dans certains endroits, notamment aux bornes de péages, dans certaines stations-service ou sociétés de location de voiture. De plus, ce type de carte n’est généralement pas compatible avec le paiement en plusieurs fois proposées par certaines enseignes. Parfois, lors du passage en caisse, les paiements par carte bancaire peuvent être plus longs, selon la connectique du terminal de paiement, entre quelques secondes et une minute d’attente.

Les avantages et inconvénients de la carte à autorisation systématique en bref
Avantages Inconvénients
  • contrôle total du budget
  • économies sur les frais bancaires
  • tarif très abordable de la carte
  • carte généralement accessible à tous
  • paiements et retraits possibles à l’étranger
  • parfois refusée dans certains endroits (péage, stations-service, location de voiture)
  • pas compatible avec le paiement en plusieurs fois

Pourquoi l’empreinte de ma carte bleue est-elle refusée ?

Il arrive que votre carte bleue soit refusée lors d’un paiement ? Pas de panique, cela arrive, notamment si vous avez une carte bancaire à autorisation systématique. C’est d’ailleurs généralement la principale raison pour laquelle votre paiement ou retrait peut être refusé. En effet, comme nous l’avons vu plus haut, la carte interroge systématiquement la banque avant d’autoriser ou non un paiement. Or, certains terminaux ne sont pas en mesure de rentrer en contact avec la banque, ce qui explique pourquoi l’autorisation de paiement n’est pas donnée et la carte refusée.

carte refusée péage
Les pré-autorisations de paiement ne sont pas possibles avec ce type de carte.

C’est notamment le cas avec les terminaux de péage, les stations services ou encore les parkings. En effet, leurs automates ne peuvent pas établir de connexion avec la banque, la carte bancaire est donc refusée au péage. De plus, ces automates effectuent généralement des pré-autorisations, souvent de l'ordre de 150€ dans les stations essence par exemple, ce qui implique de garder un solde assez élevé, même pour prendre 40€ d'essence.

Ce type de refus peut également survenir dans le cadre d’une réservation d’hôtel, ou lors d’une location de voiture. En effet, ce type de service requiert de prélever une caution bancaire via la carte du client, ce qui n’est généralement pas possible avec une carte à autorisation systématique. Si cela n’est pas forcément une généralité dans les hôtels, c’est pratiquement systématique chez les loueurs de voiture. Mieux vaut alors prévoir un autre moyen de régler votre location !

Alors comment payer l’autoroute avec une carte bancaire ? C’est simple, vous devez vous munir d’un autre type de carte bancaire, à débit immédiat ou différé.

Une autre astuce pour pouvoir déjouer les faiblesses de la carte à autorisation systématique est d’activer le hors ligne. Certaines banques ont fait ce choix, comme N26, Orange Bank ou encore Revolut. Cela signifie que la carte accepte le paiement, et ce sans autorisation puisqu’elle est hors ligne et donc que le solde n’est pas mis à jour en temps réel. Généralement, ce fonctionnement est limité par la banque, qui n’autorise par exemple par plus de 3 paiements à la suite ou bien ne permet que des transactions de moins de 100 euros.

Attention, les cartes prépayées ont les mêmes caractéristiques que les cartes à autorisation systématique, cela signifie donc que vous ne pourrez pas non plus payer dans ces endroits avec ce type de carte.

FAQ : carte à autorisation systématique

🌐 Puis-je utiliser ma carte à autorisation systématique à l’étranger ?

Dès lors que votre carte appartient aux réseaux Visa ou Mastercard, vous ne rencontrerez aucun problème à l’étranger sauf dans les cas spéciaux mentionnés précédemment (location de voiture, hôtels, péages etc.)

💻 Puis-je payer avec ma carte à autorisation systématique sur internet ?

Il est tout à fait possible d’utiliser sa carte à autorisation systématique pour tout achat en ligne. Il faut tout de même vérifier que votre banque autorise les paiements par 3D secure, le client doit insérer un code de vérification reçu par sms pour valider la transaction. Certaines banques mobiles ne le proposent pas et cela peut bloquer la carte. Dans ce cas là, il est toujours possible de recourir à un portefeuille électronique comme paypal.

🛡️ Quelles assurances sont incluses dans une carte Visa ou Mastercard à autorisation systématique ?

Initialement, les cartes à autorisation systématique servaient une clientèle financièrement fragile et permettaient de limiter les frais bancaires. Elles étaient donc considérées uniquement comme un moyen de paiement entrée de gamme qui ne nécessitaient pas de couverture assurantielle comme les cartes classiques voire les cartes premium. Aujourd'hui, l'usage des cartes à autorisation systématique a pris une autre tournure, de nombreuses banques concilient cartes à autorisation systématique avec des services haut de gamme comme Boursorama Banque avec son offre carte bancaire Ultim qui inclut les assurances d'une carte Visa Premier. Ou encore, N26 You ou N26 Metal incluant assurance mobile, voyage et bagages..

🆚 Quelle est la différence entre carte à autorisation systématique et carte prépayée ?

Le fonctionnement d’une carte à autorisation systématique est similaire à celui d’une carte prépayée. La seule distinction concerne le découvert autorisé qui est strictement impossible avec une carte prépayée et qui est, dans certaines circonstances, possible avec une carte à autorisation systématique (Ultim et Ultim Metal de Boursorama par exemple).

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