Carte à autorisation systématique : avantages, inconvénients, comparatif

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La carte bancaire à autorisation systématique est une carte qui interroge systématiquement votre solde bancaire avant d’autoriser ou non une transaction. Ce type de carte permet de contrôler son budget et de faire des économies, mais n’est pas forcément accepté par tous les terminaux de paiement. Comment fonctionne ce type de carte ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Zoom sur la carte à autorisation systématique.

La carte à autorisation systématique, ce qu'il faut retenir

✍️ Carte à autorisations systématique, c'est quoi ?

Une carte bancaire sans autorisation de découvert et à contrôle de solde

🕵️‍♀️ Pour qui ?

  • Pour un jeune ou un ado
  • Pour une personne en situation de fragilité financière
  • Pour les interdits bancaires
  • Pour les personnes souhaitant garedr le contrôle sur leur budget

💸 Combien ca coûte ?

  • Offre basique : carte gratuite
  • Offre premium : entre 4 et 7€/mois
  • Offre Metal : entre 7 et 14€/mois

👍 Les avantages

  • Pouvoir contrôler son budget en temps réel
  • Accéder à des offres bancaires pas chères, voire gratuites
  • Des offres accessibles aux interdits bancaires et sans conditions de revenus

👎 Les inconvénients

  • Une carte parfois refusée : péage, station-service, etc.
  • Incompatible avec le paiement en plusieurs fois sur internet
  • Des offres bancaires souvent sans découvert autorisé

🔎 Où trouver une carte à autorisation systématique ? Notre comparatif

Les cartes à autorisation systématique sont commercialisées par les banques traditionnelles comme par les banques en ligne et les néobanques aujourd’hui sur le marché. De nombreuses banques en ligne proposent donc aujourd’hui ce type de carte et la plupart sont gratuites. Certaines proposent même des offres de bienvenue associées à la souscription de la carte pour permettre aux clients de faire des économies.

Comparatif des cartes à autorisation systématique

Banque notée 4.5⭐ en moyenne !
BoursoBank
Souscrire en ligne

futur selectra score
Welcome

  • Pour
  • Pas de conditions de chiffre d'affaire

0€ /mois

futur selectra score
Ultim

  • Pour
  • Sous condition(s) de chiffre d'affaire

0€ /mois

futur selectra score
Metal

  • Pour
  • Sous condition(s) de chiffre d'affaire

9.9€ /mois

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Type Banque en ligne
Année de création 2006

Avantages

  • Offre complète de produits bancaires (comptes bancaires et cartes, crédit, assurance, bourse etc.)
  • Frais bancaires parmi les plus avantageux du marché
  • Cartes bancaires gratuites et sans condition de revenus (en débit immédiat)

Inconvénients

  • Obligation d'avoir un compte déjà ouvert
  • Absence d'agences physiques
  • Pas de dépôt d'espèces

Avantages de l'application

  • Facile à prendre en main
  • Coffre-fort 2.0 sécurisé
  • 3D Secure

Inconvénients de l'application

  • Pas de messagerie instantanée
  • Pas de blocage temporaire des paiements à l'étranger
  • Pas de blocage temporaire des paiements en ligne

Mise à jour des offres proposées faite en 02/2025

Banque notée 2.6⭐ en moyenne !
Axa Banque
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futur selectra score
Electron

  • Jusqu'à 200 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

futur selectra score
Premier

  • Jusqu'à 200 € offerts
  • Sous condition(s) de revenus

0€ /mois

futur selectra score
Classic

  • jusqu'à 200 € offerts
  • Sous condition(s) de revenus

0€ /mois

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Type Banque traditionnelle
Année de création 2002

Avantages

  • Cartes bancaires gratuites sous conditions
  • Aucun frais de tenue de compte
  • Accès à des services d'agence : suivi personnalisé et services d'agences comme le dépôt de chèques et d'espèces.

Inconvénients

  • Conditions d'utilisation exigeantes : entre 8€ et 32€ par trimestre si non respect des conditions de gratuité
  • Revenus élevés exigés pour la carte visa premier.
  • Cotisation formule Ogoon assez élevée : la cotisation de 6,50 € / mois est plus chère que chez la plupart des concurrents Axa Banque pour une option "Premium" de ce type.

Avantages de l'application

  • application simple et intuitive

Inconvénients de l'application

  • pas de Apple Pay
  • virements instantanés facturés 1€

Mise à jour des offres proposées faite en 02/2025

Banque notée 4.3⭐ en moyenne !
Hello Bank
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Hello One

  • Jusqu'à 140 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

futur selectra score
Hello Prime

  • jusqu'à 180 € offerts sur Hello Prime + 1€/mois pendant 6 mois sur les offres Hello Prime
  • Sous condition(s) de revenus

5€ /mois

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Type Banque en ligne
Année de création 2013

Avantages

  • Compte hello one gratuit sans conditions
  • Tarifs attractifs, la plupart des services du quotidien sont gratuits
  • Gamme de produits très variée

Inconvénients

  • Pas de conseiller dédié
  • Délai important entre création du compte et réception de la carte
  • Service client parfois difficile à joindre

Avantages de l'application

  • Application ergonomique
  • Sécurité renforcée
  • Outils de gestion de budget

Inconvénients de l'application

  • Pas de coffre-fort numérique
  • Pas de consultation du code en cas d'oubli et frais d'envoi pour récupérer son code (long et payant)
  • Pas de personnalisation du code de sa carte

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Banque notée 3.5⭐ en moyenne !
N26
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futur selectra score
Standard

  • Jusqu'à 30 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

futur selectra score
You

  • Jusqu'à 30 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

9.9€ /mois

futur selectra score
Metal

  • Jusqu'à 30 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

16.9€ /mois

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Type Néobanque
Année de création 2013

Avantages

  • Offres de compte bancaire sans condition de revenus
  • Offre de carte bancaire gratuite (N26 standard)
  • Frais réduits, voire la gratuité sur les opérations courantes sur les 4 offres de compte N26

Inconvénients

  • Virements instantanés uniquement entre comptes N26
  • Absence d’agences bancaires en France
  • Service client disponible quasi-exclusivement en ligne (chat, réseaux sociaux, e-mail)

Avantages de l'application

  • Application mobile intuitive et fonctionnelle
  • Modification des plafonds
  • Catégorisation des dépenses

Inconvénients de l'application

  • Virement instantanné et virement SMS uniquement entre clients N26
  • Fonctionnalités non disponibles en version gratuite : arrondis à l'euro, service client téléphonique....
  • Ligne téléphonique non disponible pour N26 Standard

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Banque notée 4.3⭐ en moyenne !
Revolut
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futur selectra score
Standard

  • Jusqu'à 10 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

futur selectra score
Premium

  • Jusqu'à 10 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

9.99€ /mois

futur selectra score
Metal

  • Jusqu'à 10 € offerts
  • Pas de conditions de revenus

16.99€ /mois

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Type Néobanque
Année de création 2015

Avantages

  • Ouverture d'un compte Revolut en 5 minutes
  • Pockets
  • Programme de cashback intéressant

Inconvénients

  • Pas de chéquier
  • Pas de découvert bancaire autorisé
  • Limite basse pour les retraits gratuits

Avantages de l'application

  • Application design et performante
  • Personnalisation du code PIN de la carte
  • Comptes individuels et partagés

Inconvénients de l'application

  • Pas de coffre-fort numérique
  • Pas de Face ID
  • Pas de ligne téléphonique

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Banque notée 4⭐ en moyenne !
Nickel
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Carte Nickel

  • Pas d'offre de bienvenue ❌
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

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Chrome

  • Pas d'offre de bienvenue ❌
  • Pas de conditions de revenus

2.5€ /mois

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Metal

  • Pas d'offre de bienvenue ❌
  • Pas de conditions de revenus

8.75€ /mois

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Type Néobanque
Année de création 2014

Avantages

  • Ouverture compte Nickel en 5 minutes
  • Offres sans condition de revenus et sans condition d'utilisation
  • Accessible pour les interdits bancaires et fichés à la banque de France

Inconvénients

  • Assurance Mastercard Standard pour toutes ses cartes, même premium
  • Peu de produits bancaires
  • Virements entrants et sortants plafonnés

Avantages de l'application

  • Application ergonomique
  • Solde en temps réel
  • Alertes personnalisables

Inconvénients de l'application

  • Pas de catégorisation dépense
  • Envoi payant du code PIN par SMS en cas d'oubli (1€)
  • Bugs réguliers

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Banque notée 4.4⭐ en moyenne !
Sumeria
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Standard

  • Jusqu'à 10 €
  • Pas de conditions de revenus

0€ /mois

futur selectra score
Black

  • Jusqu'à 10 €
  • Pas de conditions de revenus

9.9€ /mois

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Type Néobanque
Année de création 2013

Avantages

  • Carte gratuite et IBAN français en 5 minutes sans conditions
  • Compte courant rémunéré à 4% les trois premiers mois
  • Aucun frais à l'international

Inconvénients

  • Pas d’autorisation de découvert
  • Pas de dépôt de chèques
  • Pas de virement international

Avantages de l'application

  • Facilité d'utilisation
  • Gestion complète des finances (compte courant, épargne, prêts à la consommmation)
  • Application ergonomique et pratique

Inconvénients de l'application

  • Pas de messagerie intégrée à l'appli
  • Pas de virement par SMS
  • Pas d’analyse des dépenses

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⚙️ Comment fonctionne une carte à autorisation systématique ?

Une carte à autorisation systématique est une carte bancaire qui interroge automatiquement le solde du compte bancaire avant d’autoriser un paiement. Cela signifie que si le solde est négatif, c'est-à-dire qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte, le paiement ou le retrait demandé sera refusé.

La carte à autorisation systématique ne permet, en général, aucun découvert bancaire puisqu’elle n’autorisera les transactions que si le solde est suffisant. Cependant, certaines banques en ligne, comme BoursoBank (ex boursorama banque), permettent un découvert autorisé avec ce type de carte. Les cartes bancaires Boursorama incluent un découvert autorisé modulable de 100€.

A contrario, dans le cadre d’une transaction avec une  carte visa électron, carte bancaire Visa Classic (Welcome de Boursorama, ou standard Revolut par exemple) ou Mastercard Standard, le terminal de paiement ne consulte que le plafond de paiement. Ainsi, même si le solde bancaire est insuffisant au moment du paiement, l’opération est validée.

🧘 À qui convient la carte à autorisation systématique ?

Sans découvert autorisé et à contrôle de solde, les offres de carte à autorisation systématique conviendront aussi bien aux jeunes qu'aux personnes en situation de fragilité financière ou interdit bancaire. Avec une carte à autorisation systématique, impossible de dépenser l'argent que l'on n'a pas ; c'est pourquoi on retrouve ce type de carte au sein des offres bancaires pour ado et mineur.

Plus généralement, on conseillera une carte à autorisation systématique à toute personne désireuse de garder un contrôle étroit sur ses finances.

Les cartes à autorisation systématique ne sont plus l'apanage des plus précaires : le marché évolue, notamment du côté des néobanques où l'on retrouve aujourd'hui de nombreuses offres premium, voire luxe, sans conditions de revenus, accoudées à une carte à autorisation systématique. Ce type d'offre saura séduire jeune actif et profil internationaux grâce à des couvertures assurantielles complètes, des frais à l'étranger réduits et des avantages prestiges.

⭐ Avantages et Inconvénients des cartes à autorisation systématique : notre avis

La carte à autorisation systématique comporte plusieurs avantages, dont le principal est d’éviter de se retrouver à découvert. Ce type de carte est donc idéal pour les personnes souhaitant contrôler au maximum leur budget, ou qui sont dans une situation financière précaire. La carte à autorisation systématique leur permet de faire de réelles économies, notamment concernant les agios ou commission d'intervention qui peuvent peser lourd dans le budget. Côté tarif, ce type de carte est généralement très abordable, voire pour la plupart du temps gratuite et accessible à tous chez les banques en ligne.

Si cette carte a de nombreux avantages, elle a aussi quelques inconvénients non négligeables qu’il faut connaître avant d’y souscrire. La carte bancaire à autorisation systématique peut parfois être refusée en station-service, aux bornes de péages, ou par des sociétés de location de voiture. De plus, ce type de carte n’est généralement pas compatible avec le paiement en plusieurs fois. Enfin, lors du passage en caisse, les paiements par carte bancaire peuvent être plus longs, selon la connectique du terminal de paiement, entre quelques secondes et une minute d’attente.

Les avantages et inconvénients de la carte à autorisation systématique en bref

Avantages

Inconvénients

  • contrôle total du budget
  • économies sur les frais bancaires
  • tarif très abordable de la carte
  • carte généralement accessible à tous
  • paiements et retraits possibles à l’étranger
  • parfois refusée dans certains endroits (péage, stations-service, location de voiture)
  • pas compatible avec le paiement en plusieurs fois

✋ Pourquoi l’empreinte bancaire de ma carte bleue est-elle refusée ?

Il arrive que votre carte bleue soit refusée lors d’un paiement ? Dans le cas d'un paiement à autorisation systématique, on parle d'empreinte carte bleue refusée. Pas de panique, cela arrive fréquemment avec une carte bancaire à autorisation systématique : votre empreinte carte bleue est refusée en cas de solde insuffisant ou si le terminal n'a pas pu entrer en contact avec la banque. En effet, comme nous l’avons vu plus haut, la carte interroge systématiquement la banque avant d’autoriser ou non un paiement. Or, certains terminaux ne sont pas en mesure de rentrer en contact avec la banque, ce qui explique pourquoi l’autorisation de paiement n’est pas donnée et la carte bleue refusée.

C’est notamment le cas avec les terminaux de péage, les stations services ou encore les parkings. En effet, leurs automates ne peuvent pas établir de connexion avec la banque : la carte bancaire est donc refusée au péage. De plus, ces automates effectuent généralement des pré-autorisations, souvent de l'ordre de 150€ dans les stations essence par exemple, ce qui implique de garder un solde assez élevé, même pour prendre 40€ d'essence.

Alors comment payer l’autoroute avec une carte bancaire à autorisation systématique ? C’est simple, le paiement autoroute avec carte bancaire nécessite un tout autre type de carte bancaire, à débit immédiat ou différé. La carte à autorisation systématique est refusée pour le paiement autoroute.

Ce type de refus peut également survenir dans le cadre d’une réservation d’hôtel, ou lors d’une location de voiture. En effet, ce type de service requiert de prélever une caution bancaire via la carte du client, ce qui n’est généralement pas possible avec une carte à autorisation systématique. Si cela n’est pas forcément une généralité dans les hôtels, c’est pratiquement systématique chez les loueurs de voiture. Mieux vaut alors prévoir un autre moyen de payement pour régler votre location !

Cas de figure où ma carte à autorisation systématique peut être refusée
Empreinte carte bleue refusée
  • solde insufisant
  • terminal CB hors-ligne
  • péages et autoroute
  • location de voitre
  • réservation d'hôtel
  • paiements et retraits possibles à l’étranger

Une autre astuce pour pouvoir déjouer les faiblesses de la carte à autorisation systématique est d’activer le hors ligne. Certaines banques ont fait ce choix, comme N26, Boursorama ou encore Revolut. Cela signifie que la carte accepte le paiement, et ce, sans autorisation puisqu’elle est hors ligne et donc que le solde n’est pas mis à jour en temps réel. Généralement, ce fonctionnement est limité par la banque, qui n’autorise par exemple, par plus de 3 paiements à la suite, ou bien ne permet que des transactions de moins de 100 euros.

Attention, les cartes prépayées ont les mêmes caractéristiques que les cartes à autorisation systématique, cela signifie donc que vous ne pourrez pas non plus payer dans ces endroits avec ce type de carte.

🙋 FAQ : carte à autorisation systématique

🌐 Puis-je utiliser ma carte à autorisation systématique à l’étranger ?

Dès lors que votre carte appartient aux réseaux Visa ou Mastercard, vous ne rencontrerez aucun problème à l’étranger sauf dans les cas spéciaux mentionnés précédemment (location de voiture, hôtels, péages, station-service, etc.).

💻 Puis-je payer avec ma carte à autorisation systématique sur internet ?

Il est tout à fait possible d’utiliser sa carte à autorisation systématique pour tout achat en ligne. Il faut tout de même vérifier que votre banque autorise les paiements par 3D secure, le client doit insérer un code de vérification reçu par SMS pour valider la transaction. Certaines banques mobiles ne le proposent pas et cela peut bloquer la carte. Dans ce cas-là, il est toujours possible de recourir à un portefeuille électronique comme Paypal.

🛡️ Quelles assurances sont incluses dans une carte Visa ou Mastercard à autorisation systématique ?

Initialement, les cartes à autorisation systématique servaient une clientèle financièrement fragile et permettaient de limiter les frais bancaires. Elles étaient donc considérées uniquement comme un moyen de paiement d'entrée de gamme qui ne nécessitaient pas de couverture assurantielle comme les cartes classiques, voire les cartes premium. Pour une meilleure couverture assurantielle, privilégiez une carte Gold Mastercard ou une Visa Premier.

Aujourd'hui, l'usage des cartes à autorisation systématique a pris une autre tournure, de nombreuses banques concilient cartes à autorisation systématique avec des services haut de gamme comme BoursoBank (ex boursorama banque) avec son offre Ultim qui inclut les assurances d'une carte Visa Premier. Ou encore, N26 dont les offres You ou N26 Metal incluent assurances mobile, voyage et bagages.

🆚 Quelle est la différence entre carte bancaire à autorisation systématique et carte prépayée ?

Le fonctionnement d’une carte bancaire autorisation systématique est similaire à celui d’une carte prépayée. La seule distinction concerne le découvert autorisé : strictement impossible avec une carte prépayée, il peut être proposé par certaines banques, comme BoursoBank, avec une carte à autorisation systématique.