Frais assurance vie et Comparatif 2024 : Top des frais d’entrée, d’arbitrage et de gestion

L’assurance vie est un placement financier très avantageux, mais pas sans frais de fonctionnement. Outre la performance de son fonds en euros ou de ses unités de compte, il est important de contrôler les frais de l’assurance vie. En effet, ces divers frais de gestion, d’arbitrage ou de frais de versement, peuvent impacter le rendement de ce produit d’épargne. Comment sont prélevés ces types de frais sur l’assurance vie ? Et peut-on choisir une assurance vie sans frais ? Réponses de Comparabanques.

💸 Quels sont les frais sur une assurance vie ?

Dès l’ouverture du contrat et jusqu’à sa date d’échéance ou jusqu’au décès de l’assuré (succession de l’assurance vie), le contrat d'assurance vie est soumise à de multiples frais :

• Les frais d'une assurance vie :
• Frais d’entrée
• Frais de versement
• Frais d’arbitrage
• Frais de gestion annuel
• Frais de rachat total ou partiel
• Frais de sortie anticipée

Sur un marché de l’assurance vie diversi´fié, ces frais d’assurance vie peuvent varier d'un assureur à l'autre. Aucune réglementation sur les frais d'assurance vie n'existe : chaque compagnie d’assurance, banques ou courtier en ligne est libre d’appliquer le type et le niveau de tarifs qu'il souhaite. Ces frais d'assurance vie viennent grinoter vos plus-values et le rendement de l’assurance vie : à terme, un contrat d’assurance vie ultra performants peut s'averer moins rémunérateur du fait de son niveau de frais de fonctionnement élevé.

Il est donc essentiel lors du moment du choix de son assurance vie, de lire les petites lignes des conditions générales du contrat, en détaillant les différents frais d’assurance vie répertoriés.

✅ Frais d’entrée assurance vie et frais sur versement : peut-on y échapper ?

Condition sine qua none à l’ouverture d’une assurance vie, les frais d’entrée assurance vie sont ponctionnés dès le premier versement de capital. Par la suite à chaque versement de capital, l’assuré doit s’acquitter d’une cotisation justement nommée « frais de versement ».

Négocier les frais de versement sur son assurance vie

Frais d’entrée et frais de versement doivent faire l’objet d’une attention particulière. Appliqués proportionnellement sur le montant du capital versé, les frais de versement et d’entrée sur l’assurance vie viennent amputer le montant des fonds réellement investis. A titre d'exemple, sur un capital de 5 000€ sur une assurance vie avec des frais d’entrée et de versement à 4%, le montant de votre placement est de 4 800€.

Des taux supérieurs à 5% ne sont pas acceptables, la moyenne des taux de frais de versement se situant sous la barre des 3%. Avant toute adhésion à un contrat d'assurance vie, il est vivement conseiller de comparer les frais d'entrée et de versement et de les négocier avec votre assureur.

Peut-on souscrire un contrat d’assurance vie sans frais de versement ?

Il existe autant de contrats d’assurance vie, que d’acteurs les commercialisant. De la banque classique avec agences ayant pignon sur rue, à la banque dématérialisée dite banque en ligne, en passant par la société de courtage et sa version 2.0, le courtier en ligne… Il y en a pour tous les goûts et pour tous les budgets. Sachez toutefois que les banques traditionnelles appliquent en général les frais les plus élevés.

Si vous cherchez l’économie et la performance sans rogner sur la qualité du produit d’épargne, les banques en ligne et les courtiers en ligne sont tous trouvés. Leur contrat d’assurance vie à 0 frais d’entrée et de versement attirent de nombreux épargnants.

Focus sur notre comparatif des meilleurs taux de frais de versement sur l’assurance vie 2024 :

🏆 Top 5 des meilleurs contrats d'assurances vie sans frais d'entrée et de frais de versement

	Frais d'entrée	Frais de versement	Frais de gestion annuels	Rendement Fonds en Euros
Fortuneo Vie - Suravenir En savoir plus	✔️ GRATUIT	✔️ GRATUIT	Entre 0,60% et 0,85%	Entre 1,60% et 2,4%
Placement Direct - Swisslife En savoir plus	✔️ GRATUIT	✔️ GRATUIT	0,60%	1,30%
Boursorama Vie - Generali vie En savoir plus	✔️ GRATUIT	✔️ GRATUIT	0,75%	Entre 0,90% et 1,43%
Yomoni Vie - Suravenir	✔️ GRATUIT	✔️ GRATUIT	De 0,60% à 1,60%	1,30%
Société Générale Erable assurance vie En savoir plus	Entre 0,39% et 0,41%	Dégressifs entre 3% et 2,50%	Dégressifs entre 0,08% à 0,04%	NC

⚙️ Frais de gestion d’assurance vie : à scruter à la loupe !

Les frais de gestion d’assurance vie représente le type de frais de courtage les plus appliqués tout type d’assureurs confondus.

Assurance vie sans frais de gestion, est-ce possible ?

Autant l’annoncer d’entrée de jeu, il n’existe pas de contrat d’assurance vie sans frais de gestion. Ce type de frais de courtage représente une part de la rémunération de l’assureur proportionnelle au montant du capital investi. Les frais de gestion sur votre contrat d’assurance vie sont de plus, des frais récurrents et applicables chaque année. Il est d’autant plus important de les contrôler car sur le long terme, ils peuvent réduire le montant des intérêts acquis.

Comme les frais d’entrée et de versement, les frais de gestion assurance vie viennent imputer le rendement global de vos supports d’investissement. Plusieurs paramètres influent sur le calcul des frais de gestion assurance vie et leur montant total :

• les fonds en euros présentent un taux de frais de gestion légèrement inférieur aux unités de compte (0,80% en moyenne contre 0,90 voire 1%) ;
• la gestion sous mandat présente généralement un taux de frais de gestion plus élevé que la gestion profilée ou gestion libre ;
• le taux de rendement moyen des fonds euros et unités de compte sont publiés par les assureurs nets de frais de gestion.

Comparatif des frais de gestion d’assurance vie

Classement des contrats d'assurance vie avec frais de gestion réduits

	Rendement Fonds en Euros	Frais de gestion annuels	Frais sur versement	Frais d'arbitrage
Linxea Vie	Entre 1,30% et 2%	0,60%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Cashbee En savoir plus	1,10%	0,65%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Fortuneo Vie En savoir plus	Entre 1,60% et 2,4%	Entre 0,60% et 0,85%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Placement Direct En savoir plus	1,30%	0,60%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
BforBank Vie En savoir plus	1,35%	Entre 0,60% et 0,85%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Easyvie En savoir plus	1,0%	Entre 0,60% - 0,75%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Axa Vie En savoir plus	Entre 1,30% et 1,60%	0,80%	4,85%	0,80% et 1%
Goodvest En savoir plus	Contrats en unités de compte uniquement	Max 1,80% du montant investi	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Nalo En savoir plus	0,90%	1,40%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit

🕊 Frais de succession d’assurance vie : sans frais au versement du capital ?

L’assurance vie est très populaire auprès des français en tant qu’outil de transmission de son patrimoine totalement défiscalisé. Sur ce point, si les frais succession assurance vie sont nuls voire réduits la plupart du temps, il y a certaines subtilités à comprendre.

En effet, les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, sont exemptés de droits de succession sur l'assurance vie sous certaines conditions :

• Sur la part des versements effectués avant les 70 ans du défunt, dans la limite de l’abattement de 152 500€. Au-delà de l’abattement, le reste des versements imposables est soumis à une taxation de 20% ou 31,50% ;
• Sur la part des versements effectués après les 70 ans du défunt, dans la limite d’un abattement de 30 500€. Le reste du capital imposable au-dessus de cet abattement rentre dans l’actif successoral et est soumis aux droits de succession classiques ;
• Selon le degré de parenté des bénéficiaires, la part de capital soumis à des frais de succession sur l'assurance vie peut être taxée jusqu’à 60 % (ex.: un tiers sans lien de parenté).

A noter 
Le conjoint survivant est totalement exonéré de droits de succession et de fait, de frais de succession sur l’assurance vie.

Il convient de procéder à des calculs de frais de succession afin de limiter la charge financière à faire peser sur les bénéficiaires de son assurance vie. D’autres solutions stratégiques, comme le rachat d’assurance vie suivi d’une donation ou l’ouverture d’une assurance vie avec un capital dans la limite de l’abattement, peuvent annuler les frais succession assurance vie.

A qui payer les frais de succession assurance vie ? Lorsque l’on parle de frais de succession ou de droits de succession, il s’agit principalement d’impôt à payer au Trésor public. Ces frais sont collectés par le notaire s’occupant de régler la succession du défunt. Ces frais de succession sur l’assurance vie sont alors appelés frais de notaire.

🔚 Frais de sortie sur l’assurance vie : le rachat est-il sans frais ?

L’assurance vie est un produit d’épargne où le capital et ses intérêts générés, ne sont pas bloqués : de fait, l’assuré peut récupérer la totalité de son épargne à tout moment et sans justification. Pour ce faire, il peut procéder à des retraits partiels ou à un retrait total, une démarche qui ne produit pas en général de frais de sortie assurance vie de la part de l’assureur.

Toutefois, si la plupart des assureurs appliquent en effet aucun frais de rachat d’assurance vie, il y toutefois bien des frais qui pèsent sur l’assuré : la fiscalité sur l’assurance vie. En d’autres termes, le rachat d’assurance vie implique une taxation qu’il est quasi-impossible de contourner même avec un savant montage fiscal. Bonne nouvelle toutefois, sur la totalité du capital retiré, seule la part des intérêts est imposable. L'assuré peut bénéficier d'un taux d'imposition dégressif ainsi que d'abattement fiscal sur l'assurance vie.

Retrouvez notre synthèse des régimes d’imposition possibles et en déduire les frais de rachat sur l’assurance vie applicables :

Attention à bien lire les conditions générales du contrat. Certaines assurances appliquent des frais de pénalités sur une clôture de contrat d’assurance vie avant terme. Ces frais de sortie d’assurance vie en anticipé sont toutefois réglementés :

• Ils ne doivent pas dépasser 5% la 1ere année et être dégressifs jusqu’à 8 ans d’ancienneté ;
• Les frais de sortie sont nuls sur les contrats d’assurance vie au-delà de 10 ans d’ancienneté.

🔄 Frais d’arbitrage sur l’assurance vie : quels frais de transaction ?

Un contrat d’assurance vie multisupport n’est pas figé dans le temps. La répartition du capital sur les supports d’investissement peut être ventilée par des arbitrages.

0 frais sur une assurance vie en ligne

En fonction du cours du marché boursiers ou par volonté de prendre des risques, l’arbitrage permet de changer la répartition de l’épargne sur les actifs. Cette opération consiste concrètement à vendre et acheter des valeurs, et de transférer une certaine partie du capital d’un support à un autre. Toutes ces opérations nécessitent généralement une intervention humaine (assureur, courtier) et peuvent générer des coûts : des frais d’arbitrages.

Ces frais d’arbitrage sur l’assurance vie peuvent représenter :

• Un montant forfaitaire appliqué à chaque opération (10€ à 25€ par arbitrage) ;
• Un pourcentage applicable sur le montant de l’arbitrage (de 0,5% à 1%).

Les frais d’arbitrage sur l’assurance vie appliqués par les assureurs ou banques vont dépendre du type d’arbitrage (arbitrage simple ou programmé, automatique). En général, certains assureurs proposent un forfait d’arbitrages gratuits.

Pour ceux qui recherchent la gratuité totale, les banques en ligne ou courtiers en ligne appliquent 0 frais arbitrage sur leur contrat d’assurance vie. Mais attention, uniquement pour les arbitrages réalisés par l’assuré lui-même via les arbitrages sur internet.

Frais de gestion d’assurance vie : arbitrage programmé et mandat de gestion

Certaines options de gestion proposés dans les contrats d’assurance vie (dynamisation des plus-values, arbitrages automatiques, etc.) peuvent faire l’objet d’une tarification. Il est donc essentiel de bien comparer les frais d’assurance vie sur ce poste de dépense afin de limiter la baisse de rendement de son contrat d’épargne.

Classement des contrats d'assurance vie avec frais d'arbitrage réduits

	Rendement Fonds en Euros	Frais d'arbitrage	Frais d'arbitrage programmé/automatique
Fortuneo Vie En savoir plus	Entre 1,60% et 2,4%	✔️ Gratuit	✔️ 28€/opération
Placement Direct En savoir plus	1,30%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
BforBank Vie En savoir plus	1,35%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Boursorama Vie En savoir plus	Entre 0,90% et 1,43%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit
Nalo En savoir plus	0,90%	✔️ Gratuit	✔️ Gratuit