Frais assurance vie et Comparatif 2021 : Top des frais d’entrée, d’arbitrage et de gestion

L’assurance vie est un placement financier très avantageux, mais pas sans frais de fonctionnement. Outre la performance de son fonds en euros ou de ses unités de compte, il est important de contrôler les frais de l’assurance vie. En effet, ces divers frais de gestion, d’arbitrage ou de frais de versement, peuvent impacter le rendement de ce produit d’épargne. Comment sont prélevés ces types de frais sur l’assurance vie ? Et peut-on choisir une assurance vie sans frais ? Réponses de Comparabanques.


💸 Quels sont les frais sur une assurance vie ?

frais assurance vie

Dès l’ouverture du contrat et jusqu’à sa date d’échéance ou jusqu’au décès de l’assuré (succession de l’assurance vie), le contrat d'assurance vie est soumise à de multiples frais :

  • Les frais d'une assurance vie :
  • Frais d’entrée
  • Frais de versement
  • Frais d’arbitrage
  • Frais de gestion annuel
  • Frais de rachat total ou partiel
  • Frais de sortie anticipée

Sur un marché de l’assurance vie diversi´fié, ces frais d’assurance vie peuvent varier d'un assureur à l'autre. Aucune réglementation sur les frais d'assurance vie n'existe : chaque compagnie d’assurance, banques ou courtier en ligne est libre d’appliquer le type et le niveau de tarifs qu'il souhaite. Ces frais d'assurance vie viennent grinoter vos plus-values et le rendement de l’assurance vie : à terme, un contrat d’assurance vie ultra performants peut s'averer moins rémunérateur du fait de son niveau de frais de fonctionnement élevé.

Il est donc essentiel lors du moment du choix de son assurance vie, de lire les petites lignes des conditions générales du contrat, en détaillant les différents frais d’assurance vie répertoriés.

✅ Frais d’entrée assurance vie et frais sur versement : peut-on y échapper ?

frais entrée assurance vie

Condition sine qua none à l’ouverture d’une assurance vie, les frais d’entrée assurance vie sont ponctionnés dès le premier versement de capital. Par la suite à chaque versement de capital, l’assuré doit s’acquitter d’une cotisation justement nommée « frais de versement ».

Négocier les frais de versement sur son assurance vie

Frais d’entrée et frais de versement doivent faire l’objet d’une attention particulière. Appliqués proportionnellement sur le montant du capital versé, les frais de versement et d’entrée sur l’assurance vie viennent amputer le montant des fonds réellement investis. A titre d'exemple, sur un capital de 5 000€ sur une assurance vie avec des frais d’entrée et de versement à 4%, le montant de votre placement est de 4 800€.

Des taux supérieurs à 5% ne sont pas acceptables, la moyenne des taux de frais de versement se situant sous la barre des 3%. Avant toute adhésion à un contrat d'assurance vie, il est vivement conseiller de comparer les frais d'entrée et de versement et de les négocier avec votre assureur.

Peut-on souscrire un contrat d’assurance vie sans frais de versement ?

Il existe autant de contrats d’assurance vie, que d’acteurs les commercialisant. De la banque classique avec agences ayant pignon sur rue, à la banque dématérialisée dite banque en ligne, en passant par la société de courtage et sa version 2.0, le courtier en ligne… Il y en a pour tous les goûts et pour tous les budgets. Sachez toutefois que les banques traditionnelles appliquent en général les frais les plus élevés.

Si vous cherchez l’économie et la performance sans rogner sur la qualité du produit d’épargne, les banques en ligne et les courtiers en ligne sont tous trouvés. Leur contrat d’assurance vie à 0 frais d’entrée et de versement attirent de nombreux épargnants.

Focus sur notre comparatif des meilleurs taux de frais de versement sur l’assurance vie 2021 :

🏆 Top 5 des meilleurs contrats d'assurances vie sans frais d'entrée et de frais de versement
  Frais d'entrée Frais de versement Frais de gestion annuels Rendement Fonds en Euros
Fortuneo Vie - Suravenir
Logo fortuneo
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✔️ GRATUIT

✔️ GRATUIT

Entre 0,60% et 0,85% Entre 1,60% et 2,4%
Placement Direct - Swisslife
Logo Placement direct
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✔️ GRATUIT

✔️ GRATUIT

0,60% 1,30%
Boursorama Vie - Generali vie
Logo Boursorama
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✔️ GRATUIT

✔️ GRATUIT

0,75% Entre 0,90% et 1,43%
Yomoni Vie - Suravenir
Logo Yomoni

✔️ GRATUIT

✔️ GRATUIT

De 0,60% à 1,60% 1,30%
Société Générale
Erable assurance vie
Logo Société Générale
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Entre 0,39% et 0,41% Dégressifs entre 3% et 2,50% Dégressifs entre 0,08% à 0,04% NC

⚙️ Frais de gestion d’assurance vie : à scruter à la loupe !

Les frais de gestion d’assurance vie représente le type de frais de courtage les plus appliqués tout type d’assureurs confondus.

Assurance vie sans frais de gestion, est-ce possible ?

Autant l’annoncer d’entrée de jeu, il n’existe pas de contrat d’assurance vie sans frais de gestion. Ce type de frais de courtage représente une part de la rémunération de l’assureur proportionnelle au montant du capital investi. Les frais de gestion sur votre contrat d’assurance vie sont de plus, des frais récurrents et applicables chaque année. Il est d’autant plus important de les contrôler car sur le long terme, ils peuvent réduire le montant des intérêts acquis.

Comme les frais d’entrée et de versement, les frais de gestion assurance vie viennent imputer le rendement global de vos supports d’investissement. Plusieurs paramètres influent sur le calcul des frais de gestion assurance vie et leur montant total :

  • les fonds en euros présentent un taux de frais de gestion légèrement inférieur aux unités de compte (0,80% en moyenne contre 0,90 voire 1%) ;
  • la gestion sous mandat présente généralement un taux de frais de gestion plus élevé que la gestion profilée ou gestion libre ;
  • le taux de rendement moyen des fonds euros et unités de compte sont publiés par les assureurs nets de frais de gestion.

Comparatif des frais de gestion d’assurance vie

Classement des contrats d'assurance vie avec frais de gestion réduits
  Rendement Fonds en Euros Frais de gestion annuels Frais sur versement Frais d'arbitrage
Linxea Vie
Logo Linxea
Entre 1,30% et 2% 0,60% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
Fortuneo Vie Logo fortuneo
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Entre 1,60% et 2,4% Entre 0,60% et 0,85% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
Placement Direct
Logo Placement direct
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1,30% 0,60% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
BforBank Vie
Logo BforBank
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1,35% Entre 0,60% et 0,85% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
Axa Vie Logo Axa
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Entre 1,30% et 1,60% 0,80% 4,85% 0,80% et 1%
Nalo Logo Nalo
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0,90% 1,40% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit

🕊 Frais de succession d’assurance vie : sans frais au versement du capital ?

frais succession assurance vie

L’assurance vie est très populaire auprès des français en tant qu’outil de transmission de son patrimoine totalement défiscalisé. Sur ce point, si les frais succession assurance vie sont nuls voire réduits la plupart du temps, il y a certaines subtilités à comprendre.

En effet, les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, sont exemptés de droits de succession sur l'assurance vie sous certaines conditions :

  • Sur la part des versements effectués avant les 70 ans du défunt, dans la limite de l’abattement de 152 500€. Au-delà de l’abattement, le reste des versements imposables est soumis à une taxation de 20% ou 31,50% ;
  • Sur la part des versements effectués après les 70 ans du défunt, dans la limite d’un abattement de 30 500€. Le reste du capital imposable au-dessus de cet abattement rentre dans l’actif successoral et est soumis aux droits de succession classiques ;
  • Selon le degré de parenté des bénéficiaires, la part de capital soumis à des frais de succession sur l'assurance vie peut être taxée jusqu’à 60 % (ex.: un tiers sans lien de parenté).

A noter
Le conjoint survivant est totalement exonéré de droits de succession et de fait, de frais de succession sur l’assurance vie.

Il convient de procéder à des calculs de frais de succession afin de limiter la charge financière à faire peser sur les bénéficiaires de son assurance vie. D’autres solutions stratégiques, comme le rachat d’assurance vie suivi d’une donation ou l’ouverture d’une assurance vie avec un capital dans la limite de l’abattement, peuvent annuler les frais succession assurance vie.

A qui payer les frais de succession assurance vie ? Lorsque l’on parle de frais de succession ou de droits de succession, il s’agit principalement d’impôt à payer au Trésor public. Ces frais sont collectés par le notaire s’occupant de régler la succession du défunt. Ces frais de succession sur l’assurance vie sont alors appelés frais de notaire.

🔚 Frais de sortie sur l’assurance vie : le rachat est-il sans frais ?

L’assurance vie est un produit d’épargne où le capital et ses intérêts générés, ne sont pas bloqués : de fait, l’assuré peut récupérer la totalité de son épargne à tout moment et sans justification. Pour ce faire, il peut procéder à des retraits partiels ou à un retrait total, une démarche qui ne produit pas en général de frais de sortie assurance vie de la part de l’assureur.

Toutefois, si la plupart des assureurs appliquent en effet aucun frais de rachat d’assurance vie, il y toutefois bien des frais qui pèsent sur l’assuré : la fiscalité sur l’assurance vie. En d’autres termes, le rachat d’assurance vie implique une taxation qu’il est quasi-impossible de contourner même avec un savant montage fiscal. Bonne nouvelle toutefois, sur la totalité du capital retiré, seule la part des intérêts est imposable. L'assuré peut bénéficier d'un taux d'imposition dégressif ainsi que d'abattement fiscal sur l'assurance vie.

Retrouvez notre synthèse des régimes d’imposition possibles et en déduire les frais de rachat sur l’assurance vie applicables :

 
Age du contrat Versements effectués avant le 27 septembre 2017 Versements effectués après le 27 septembre 2017 Prélèvements sociaux Abattement fiscal
Moins de 4 ans

✔️ Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 35%

OU

✔️ Barème progressif de l'impôt sur le revenu (11%, 30%, 41% ou 45%)

✔️ Prélèvement Forfaitaire Unique de 12,80%

OU

✔️ Barème progressif de l'impôt sur le revenu (11%, 30%, 41% ou 45%)

17,20%  
Entre 4 et 8 ans

✔️ Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 15%

OU

✔️ Barème progressif de l'impôt sur le revenu (11%, 30%, 41% ou 45%)

✔️ Prélèvement Forfaitaire Unique de 12,80%

OU

✔️ Barème progressif de l'impôt sur le revenu (11%, 30%, 41% ou 45%)

17,20%  
Plus de 8 ans

✔️ Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 7,5%

OU

✔️ Intégration au barème progressif de l'impôt sur le revenu

✔️ Primes versées inférieures à 150 000€ = PFU de 24,70% (7,50% d’imposition + 17,20% de prélèvements sociaux)

✔️ Primes versées supérieures à 150 000€ = PFU de 30% (12,80% d’imposition + 17,20% de prélèvements sociaux)

OU

✔️ Barème progressif de l'impôt sur le revenu (11%, 30%, 41% ou 45%)

17,20% (exclu choix de la Flat tax) ✔️ Abattement annuel à hauteur de 4 600€ (personne seule) et 9 200€ (couple)

Attention à bien lire les conditions générales du contrat. Certaines assurances appliquent des frais de pénalités sur une clôture de contrat d’assurance vie avant terme. Ces frais de sortie d’assurance vie en anticipé sont toutefois réglementés :

  • Ils ne doivent pas dépasser 5% la 1ere année et être dégressifs jusqu’à 8 ans d’ancienneté ;
  • Les frais de sortie sont nuls sur les contrats d’assurance vie au-delà de 10 ans d’ancienneté.

🔄 Frais d’arbitrage sur l’assurance vie : quels frais de transaction ?

frais succession assurance vie

Un contrat d’assurance vie multisupport n’est pas figé dans le temps. La répartition du capital sur les supports d’investissement peut être ventilée par des arbitrages.

0 frais sur une assurance vie en ligne

En fonction du cours du marché boursiers ou par volonté de prendre des risques, l’arbitrage permet de changer la répartition de l’épargne sur les actifs. Cette opération consiste concrètement à vendre et acheter des valeurs, et de transférer une certaine partie du capital d’un support à un autre. Toutes ces opérations nécessitent généralement une intervention humaine (assureur, courtier) et peuvent générer des coûts : des frais d’arbitrages.

Ces frais d’arbitrage sur l’assurance vie peuvent représenter :

  • Un montant forfaitaire appliqué à chaque opération (10€ à 25€ par arbitrage) ;
  • Un pourcentage applicable sur le montant de l’arbitrage (de 0,5% à 1%).

Les frais d’arbitrage sur l’assurance vie appliqués par les assureurs ou banques vont dépendre du type d’arbitrage (arbitrage simple ou programmé, automatique). En général, certains assureurs proposent un forfait d’arbitrages gratuits.

Pour ceux qui recherchent la gratuité totale, les banques en ligne ou courtiers en ligne appliquent 0 frais arbitrage sur leur contrat d’assurance vie. Mais attention, uniquement pour les arbitrages réalisés par l’assuré lui-même via les arbitrages sur internet.

Frais de gestion d’assurance vie : arbitrage programmé et mandat de gestion

Certaines options de gestion proposés dans les contrats d’assurance vie (dynamisation des plus-values, arbitrages automatiques, etc.) peuvent faire l’objet d’une tarification. Il est donc essentiel de bien comparer les frais d’assurance vie sur ce poste de dépense afin de limiter la baisse de rendement de son contrat d’épargne.

Classement des contrats d'assurance vie avec frais d'arbitrage réduits
  Rendement Fonds en Euros Frais d'arbitrage Frais d'arbitrage programmé/automatique
Fortuneo Vie Logo fortuneo
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Entre 1,60% et 2,4% ✔️ Gratuit ✔️ 28€/opération
Placement Direct
Logo Placement direct
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1,30% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
BforBank Vie
Logo BforBank
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1,35% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
Boursorama Vie
Logo Boursorama
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Entre 0,90% et 1,43% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit
Nalo Logo Nalo
En savoir plus
0,90% ✔️ Gratuit ✔️ Gratuit

FAQ : Frais Assurance Vie

🔍 Comment sont prélevés les frais de gestion d’assurance vie ?

Les frais de gestion sur l’assurance vie sont appliqués annuellement ou trimestriellement selon les conditions générales du contrat d’assurance vie. Les frais de gestion sont facturés tous les ans, avec une petite subtilité : les frais de gestion fonds en euros sont invisibles pour l’assuré dans la mesure où l’assureur prélève ces frais avant de communiquer le rendement annuel du fonds ; pour les frais de gestion sur les unités de compte, ceux-ci font l’objet d’une double facturation, d’abord la société de gestion puis l’assureur qui gère le contrat d’assurance vie.

🙈 Y-a-t-il des frais cachés sur un contrat d’assurance vie ?

L’ensemble des frais de l’assurance vie sont connus et publiés par l’assureur sur la fiche d’information du produit d’assurance vie. Toutefois, il y a quelques subtilités à comprendre : les OPVCM peuvent détenir des frais d’entrée distincts compris dans les frais de souscription, et des frais de gestion assurance vie spécifiques à ce type d’actifs. Ces frais de gestion s’additionnent aux frais de gestion assurance vie classiques. Attention de bien contrôler ce point en lisant les conditions générales de votre assurance vie.

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