Virement instantané : quelles banques le proposent ?
La dématérialisation des paiements est en marche, et avec elle, la popularisation du virement instantané. Grâce à ce service, plus besoin d’attendre, la transaction se fait en une dizaine de secondes. Pratique, le virement immédiat n’est cependant pas encore proposé par toutes les banques. À quoi sert-il ? Comment y avoir accès ? Et surtout, combien coûte-t-il ?
Le virement instantané, qu’est-ce que c’est ?
Parmi les évolutions des moyens de paiement permises grâce à l’innovation technologique, le virement instantané, aussi appelé « Instant Payment », est certainement l’une des plus pratiques. Au quotidien, cette méthode de paiement permet d’effectuer un virement quasi immédiat contrairement aux délais des virements classiques qui sont plus long.
Grâce au virement instantané, la transaction bancaire est directe et les fonds sont aussitôt disponibles. Le particulier n’a plus besoin d’attendre pour que celle-ci se concrétise en fonction des différents délais des établissements bancaires et de leurs jours d’ouverture. En une dizaine de secondes, le virement express est exécuté et pris en compte. Notons qu'il fallait compter en moyenne un jour ouvré et jusqu’à 3 jours calendaires pour un virement bancaire classique.
Lorsqu’on parle de virement instantané, on parle en réalité de virement instantané SEPA. Concrètement, ce service permet d’effectuer des transactions en temps réel, mais seulement entre comptes bancaires ouverts dans l’espace unique de paiement en euros, soit SEPA (pour Single Euro Payments Area). À bien des égards, le virement instantané est une méthode de paiement européenne transfrontalière.
Virement SEPA instantané : une démarche européenne communeLe projet de zone SEPA a été lancé en 2002. Son objectif est simple : sécuriser et faciliter les opérations bancaires entre les pays européens, où que le consommateur se trouve. Cela incluait l’introduction de l’euro comme monnaie unique, mais aussi, à terme, les paiements par carte bancaire, les prélèvements et, évidemment, les virements. Depuis 2008, les moyens de paiement SEPA sont progressivement mis en place, et cela a commencé par le virement bancaire européen.
Comment fonctionne le virement immédiat ?
Toujours dans une démarche de facilitation des transactions au cœur de l’espace européen, la Banque Centrale européenne (BCE) a ainsi donné la possibilité aux établissements bancaires de proposer à leurs clients, particuliers et professionnels, des virements SEPA instantanés. Si cela est autorisé depuis novembre 2017, ce n’est que depuis récemment que le virement immédiat commence à réellement se démocratiser.
Concrètement, aujourd’hui, le virement instantané est accessible de deux manières :
- Le virement express depuis son espace client : comme pour un virement classique, les informations bancaires du destinataire de la transaction doivent être renseignées. Il faut donc son IBAN (International Bank Account Number), lequel est indiqué sur le relevé d’identité bancaire – dit RIB. Évidemment, il est nécessaire que la banque de départ et celle d’arrivée commercialisent l’instant payment pour en bénéficier. Si tel est le cas, le service est accessible 24h/24h et 7j/7j ;
- Le virement express par SMS : diverses applications mobiles de paiement en temps réel proposent le paiement instantané : PayPal, Pumpkin, Paylib ou encore Lydia. Certaines sont parfois intégrées au service de paiement instantané de la banque.
Pour que le virement instantané SEPA fonctionne, il faut que les deux comptes bancaires aient été ouverts dans la zone SEPA. Cela comprend non seulement les 28 pays membres de l’Union européenne (UE) – incluant ceux qui ne disposent pas de l’euro comme monnaie nationale – mais également quelques pays externes : Andorre, Islande, Liechtenstein, Monaco, Norvège, Royaume-Uni, Saint-Marin, Suisse et Vatican.
Quand a-t-on besoin de faire un virement express ?
Le virement instantané ne se substitue pas au virement classique. En effet, celui-ci se limite à des transactions occasionnelles. Il est impossible de recourir au virement express pour des prélèvements récurrents et/ou permanents. Notons qu’à l’instar du virement classique, le virement immédiat est irréversible. Du fait de son immédiateté, le consommateur ne dispose pas du temps de l’opération pour éventuellement annuler le virement. Pour cette raison, dans le cadre d’un virement instantané, il est crucial de bien considérer la transaction avant de la valider.
Aujourd’hui, le virement immédiat en est encore à ses balbutiements. Il est principalement utilisé pour des opérations bancaires entre particuliers, comme pour l'émission d'un soutien financier, d'un remboursement ou pour la participation à une cagnotte d’anniversaire, par exemple.
Le virement instantané est une méthode de paiement répondant aux besoins des consommateurs contemporains, largement adeptes du monde digital. Ainsi, pouvoir facilement effectuer des virements en express, c’est continuer de simplifier les démarches bancaires à l’ère d’Internet. Tout porte à croire qu’avec la popularisation du virement immédiat, une véritable évolution des usages de consommation devrait voir le jour.
Quelques services spécifiques sont déjà accessibles, notamment dans l’assurance. Grâce au virement instantané, certaines entreprises proposent ainsi d’indemniser leurs clients sinistrés plus rapidement. C’est par exemple le cas de Natixis Assurances, filiale du groupe Banque populaire Caisses d'Épargne (BPCE), qui a été le premier assureur en France à le mettre en place.
Le virement instantané SEPA a-t-il un plafond ?Oui. À ce jour, la transaction ne peut aller au-delà de 15 000 euros. Ce montant est encadré par la réglementation européenne et s’applique tant au virement instantané qu’au virement classique. Les banques sont évidemment libres de fixer des plafonds plus bas si elles le souhaitent pour leurs virements immédiats.
Quelles banques proposent le virement instantané ?
De plus en plus de banques proposent le virement instantané, mais pas toutes. Ce mode de paiement transfrontalier immédiat est optionnel, et il s’agit d’un service qu’elles choisissent ou non de mettre à disposition de leur clientèle, selon des modalités spécifiques. L’accessibilité au virement SEPA instantané – et donc sa réelle démocratisation – reste encore tributaire des banques.
La plupart des établissements bancaires traditionnels incluent aujourd'hui le virement immédiat dans leurs offres, néanmoins, les banques en ligne sont bien moins nombreuses à le commercialiser. Bforbank, ING, Nickel, Orange Bank ou encore Revolut n’ont pas franchi le cap.
| Banques | Plafond | Tarif du service | Accessibilité |
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À partir de 3€/mois |
1 000 euros par virement et 5 000 euros par jour. |
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À partir de 0€/mois |
2 000 euros par jour. | Gratuit |
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À partir de 0€/mois |
6 000 euros par virement et 10 000 euros par semaine. | Gratuit |
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À partir de 6,46€/mois |
5000 euros par virement. |
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À partir de 7,20€/mois |
15 000 euros par virement. |
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À partir de 0 €/mois |
10 000 euros par virement. |
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1000 euros par virement. |
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| Crédit Agricole | 15 000 euros par virement. | Gratuit |
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| Caisse d’Épargne | 10 000 euros par virement. |
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Informations valables au 07/01/2023.
Virement instantané chez Boursorama
Boursorama Banque est la première banque en ligne française. En 2020, celle-ci comptait plus de 2 millions de clients. Parmi ses offres et services variés, Boursorama propose évidemment le virement instantané.
- Depuis quand ? 2019.
- Pour qui ? Particuliers et professionnels.
- Comment ? Via l’espace client, sur navigateur Web ou application mobile. Il suffit d’aller dans l’onglet « Mes virements et prélèvements », puis « Virement instantané ». Lorsque l’opération est validée, le client reçoit un message de confirmation par SMS et par e-mail.
- À quel tarif ? Le service est gratuit.
Afin de garantir la sécurité des virements immédiats, le montant maximum de chaque virement instantané chez Boursorama s’élève à 500 euros. Le service est autorisé entre comptes bancaires de la zone SEPA.
Virement instantané à la Société Générale
Comme beaucoup de ses concurrentes traditionnelles, la Société Générale a rapidement mis en place le virement instantané pour l’ensemble de sa clientèle. Le service a été développé en partenariat avec Transactis, entreprise fondée par la Société Générale et la Banque Postale.
- Depuis quand ? 2019 ;
- Pour qui ? Particuliers et professionnels ;
- Comment ? Depuis l’espace client, sur le site Web ou l’application mobile. Il suffit de se rendre sur l’onglet « Virement instantané » ;
- À quel tarif ? À la Société Générale, chaque émission d’un virement instantané est facturée 0,80 euro dès le premier euro. La réception, elle, est gratuite.
Le plafond du virement instantané à la Société Générale est celui maximum imposé par la réglementation européenne, soit 15 000 euros. Le service est disponible pour l’ensemble de la zone SEPA.
Virement instantané chez BNP Paribas
Depuis novembre 2018, BNP Paribas a rendu possible la réception de virements instantanés. L’émission a quant à elle été déployée en 2019. À noter que l’établissement bancaire a été la première banque française à proposer la solution de paiement mobile en temps réel Paylib.
- Depuis quand ? 2018 - 2019 ;
- Pour qui ? Particuliers et professionnels ;
- Comment ? Il suffit de se rendre sur son espace client via l’application mobile, d’aller dans l’onglet « Virement », puis de cliquer sur « Effectuer un virement » ;
- À quel tarif ? La réception de virements instantanés chez BNP Paribas est gratuite. En revanche, il faut compter 1 euro par transaction émise.
Notons qu’à ce jour, le service de virement instantané de BNP Paribas se limite entre comptes tenus en France hexagonale.
Virement instantané à la Banque Postale
À l’origine, la Banque Postale proposait son service de virements bancaires instantanés uniquement sur le territoire national. Mais depuis 2020, celui-ci est disponible dans toute la zone SEPA. Sa solution de paiement est, comme pour la Société Générale, intégrée par Transactis.
- Depuis quand ? 2019 - 2020 ;
- Pour qui ? Particuliers et professionnels ;
- Comment ? Le virement instantané est disponible sur son espace client Web ou via et l’application mobile.
- À quel tarif ? La réception de virements instantanés à la Banque Postale est gratuite, mais l’émission est facturée 0,70 euro par opération.
Lorsque le virement instantané de la Banque Postale est émis, le client reçoit une notification par e-mail afin de lui confirmer le statut de l’opération.
Virement instantané au Crédit Agricole
Le Crédit Agricole donne accès à Paylib depuis novembre 2018. C’est donc via ce service que la banque a naturellement décidé de proposer le virement instantané.
- Depuis quand ? 2019 ;
- Pour qui ? Particuliers ;
- Comment ? L’émission de virements instantanés au Crédit Agricole se fait via Paylib, accessible sur l’application mobile de la banque. Avec ce service, seuls le numéro de téléphone ou l’adresse e-mail du destinataire suffisent pour réaliser la transaction.
- À quel tarif ? Gratuit.
Le plafond d’un transfert en virement immédiat au Crédit Agricole est de 500 euros. Côté plafond à la journée, on peut aller jusqu’à 900 euros, et 1 000 euros cumulés par semaine.
Virement instantané à la Caisse d’épargne
La Caisse d’Épargne a très rapidement déployé le virement SEPA instantané. Son service à la particularité d’être sécurisé par une authentification forte. Pour y accéder, il faut activer la fonctionnalité « Sécur'Pass » de son application mobile ou avoir souscrit au dispositif de Sécurisation des Opérations en Ligne (SOL) avec envoi de code par SMS, lesquels simplifient et renforcent le paiement sans contact et les virements.
- Depuis quand ? 2018 ;
- Pour qui ? Particuliers ;
- Comment ? Depuis l’espace client via l’application mobile. Dans le menu dédié, il n’y a qu’à sélectionner l’onglet « Virements ». Au moment d’effectuer la transaction, l’option virement instantanée est alors proposée.
- À quel tarif ? La réception du virement instantané de la Caisse d’Épargne est gratuite, l’émission, elle, est facturée 1 euro pour les opérations d’un montant supérieur à 300 euros.
Chez la Caisse d’Épargne, il est possible désactiver l’accès au virement instantané depuis la rubrique « Réglages » de l’application mobile. La réactivation est ensuite disponible à tout moment.