Plan d'Épargne en Action (PEA) : définition, comparatif, avis

Les offres et acteurs bancaires référencés sur cette page le sont à titre gratuit. En savoir plus

Particulièrement apprécié pour sa fiscalité avantageuse, le plan d’épargne en actions (PEA) est une solution efficace pour investir en Bourse. Toutefois, certaines faiblesses viennent ternir l’image du support financier que l’État tente de combler avec un assouplissement des mesures. Nos experts lèvent le voile pour vous, et vous donnent tous leurs conseils.


Le Plan d’Épargne en Actions : notre récap
⛔ Conditions d’accessibilité
  • Être majeur
  • Résider fiscalement en France
💰 Montant du plafonds des versements 150 000€
📁 Formes de PEA
👍 Avantages
  • Fiscalité avantageuse et dégressive
  • Sortie en rente viagère possible sous certaines conditions
  • Transfert vers un autre établissement bancaire possible
👎 Inconvénients
  • 1 PEA / personne
  • Plafond du montant des versements
  • Risque de perte du capital investi
  • Offre de produits financiers limitée
  • Clôture du contrat si retrait partiel avant 5 ans
🧐 Où investir dans un PEA ?

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🔎 Qu’est-ce qu’un PEA ?

Le plan épargne action (PEA) est une enveloppe financière vous permettant d'investir dans des entreprises françaises et européennes, et de profiter d’avantages fiscaux. Actuellement, il existe 4 types de PEA :

  • Le PEA bancaire - la forme la plus classique - est, comme son nom l’indique, géré par une banque ou un courtier en ligne.
  • Le PEA/PME permet d’investir uniquement dans des actions de PME et ETI.
  • Le PEA jeune est réservé aux mineurs encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents.
  • Le PEA assurance est, lui, géré par un assureur et se présente sous la forme d’un contrat de capitalisation.

Le PEA : un compte espèce et un compte action

Le PEA est composé de deux enveloppes distinctes dont la combinaison vous permet d’investir en bourse :

  1. Le compte-espèces est le compte sur lequel transite votre argent lors de vos différents versements. Ce compte est utilisé pour toutes vos opérations d’achat et de vente de titres, mais aussi pour vos versements de dividendes et pour le prélèvement de vos frais d’ordres exécutés.
  2. Le Compte-titres est le compte sur lequel atterrit vos titres acquis avec l’argent présent sur votre compte-espèces. Aussi connu sous le nom de “portif”, ce compte est uniquement alimenté par vos différents investissements.

Par ce mécanisme, la vente de vos actions n’implique pas la fermeture de votre PEA : en cas de plus-values, les dividendes accumulés sont directement versés sur votre compte-espèces. Pour mettre fin à votre PEA, il vous faut effectuer un virement; nous y reviendrons plus tard.

La somme de vos versements ne doit pas dépasser les 150 000€, plafond imposé par la loi française. Les encours et dividendes acquis ne sont pas inclus dans ce calcul. A noter que vos différents retraits effectués ne compensent pas les montants des versements.

Ouvrir un compte PEA pour investir dans des actions européennes

L’ouverture d’un compte PEA permet aux investisseurs particuliers d’investir dans des entreprises françaises mais aussi et surtout européennes. Ce support financier est donc un moyen efficace de diversifier ses placements financiers et d' augmenter ses performances.

De plus, investir dans des entreprises européennes peut être une solution durable pour réduire et maîtriser son degré de prise de risque en investissant dans des entreprises sûres.

Suite à l’application du Brexit en janvier 2021, les entreprises dont le siège social se trouve au Royaume-Unis ne sont plus éligibles au PEA. Par conséquent, vous pouvez soit les transférer sur un compte-titres ou bien les revendre.

Le PEA : pour quel profil d’investisseur ?

Pour les profils débutants, le PEA peut être un bon moyen de vous lancer, simplement, dans les investissements boursiers. Pour les profils plus expérimentés, le PEA peut être l’occasion, pour vous, d’investir dans des portefeuilles plus rentables et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.

Quelle est la fiscalité du PEA ?
  1. Situation 1 : vous n’effectuez aucun retrait. Dans ce cas, aucune taxation n’est à prévoir puisque vous réinvestissez vos plus-values dans votre PEA.
  2. Situation 2 : vous effectuez un retrait ou un rachat pendant les 5 premières années de contrat. Le PFU s’applique sur vos dividendes à hauteur de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux). Toutefois, si le barème progressif est plus avantageux pour vous, vous pouvez le choisir.
  3. Situation 3 : vous effectuez un retrait ou un rachat 5 ans après votre début de contrat. Seuls les prélèvements sociaux sont taxés sur vos plus-values. Vous êtes donc exonérés d’impôt sur le revenu. C’est la situation la plus avantageuse.

PEA banque et PEA Assurance : lequel choisir ?

Le choix entre un PEA bancaire et un PEA assurance varie selon différents critères :

  • Votre profil d’investissement : pour les investisseurs actifs, le PEA bancaire est plus adapté. En revanche, pour les investisseurs qui souhaitent une gestion simple de leurs investissements, le PEA assurance convient mieux.
  • Vos objectifs de performances : le PEA bancaire vous assure une meilleure diversification de vos placements financiers et de meilleurs frais de gestion qui impactent moins vos performances globales.

Il est possible de transférer son PEA bancaire vers un PEA assurance et de maintenir son ancienneté fiscale. La réciproque est aussi faisable.

PEA bancaire et PEA assurance : quels sont les avantages et inconvénients ?
  👍 Avantages 👎 Inconvénients
PEA bancaire
  • Fiscalité avantageuse
  • Frais de gestion avantageux
  • Large choix de produits financiers : SICAV, ETF, titres vifs
  • Transformation en rente compliquée avec passage vers assureur
  • Suivi des investissements complique la gestion du contrat
PEA assurance
  • Fiscalité avantageuse
  • Simplicité de la gestion du contrat
  • Transforamtion en rente possible
  • Frais de gestion élevés
  • Offre de produits financiers limitée aux SICAV et FCP

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DAV PEA et PEA numéraire : de quoi parle-t-on ?

Par définition, le dépôt à vue (DAV) correspond aux fonds versés sur le compte espèces de votre PEA. En d’autres termes, l’ensemble de vos dépôts à vue vous permet d’effectuer vos différents investissements.

De la même manière, vos dividendes, versés directement sur votre compte-espèces, s'ajoutent et augmentent votre dépôt à vue. Dernier point, le DAV est aussi utilisé pour régler vos différents frais de gestion, veillez donc à alimenter régulièrement votre compte.

Le PEA numéraire est tout simplement un synonyme des termes “compte espèces” et “dépôt à vue”. Il occupe donc les mêmes fonctions.

PEA-PME et PEA Jeune : les différents types de PEA

Le PEA-PME est le plan d’épargne en actions qui vous permet d’investir uniquement dans des petites et moyennes entreprises (PME) et dans des entreprises de taille intermédiaire (ETI). Il fonctionne exactement de la même manière qu’un PEA classique mais le plafond des versements est, lui, de 225 000€.

Vous pouvez combiner un PEA avec un PEA/PME, qu’ils soient hébergés, ou non, par le même établissement bancaire. Dans ce cas, le montant total de vos versements sur les deux PEA ne doit pas excéder les 225 000€.

Qu’est-ce que le PEA jeunes ?

Depuis 2019, la loi Pacte autorise les personnes majeures, rattachées fiscalement à leurs parents, à ouvrir un PEA appelé PEA jeunes. Il fonctionne de la même manière qu’un PEA classique mais par sécurité le plafond des versements s’élève à 20 000€.

  • Les différents cas de figure compatibles avec l’ouverture d’un PEA jeunes :
  • Avoir entre 18-21 ans et être rattaché au foyer fiscal de ses parents
  • Avoir entre 18-25 ans, être étudiant et être rattaché au foyer fiscal de ses parents
  • Être majeur, justifié d’une infirmité, et être rattaché au foyer fiscal de ses parents

Lorsque l’individu devient fiscalement autonome, le PEA jeune se convertit automatiquement en PEA classique faisant, de facto, progresser le montant du plafond à 150 000€.

🤔 Fonctionnement du PEA : comment ça marche ?

Comment ouvrir un PEA ?

L’ouverture d’un PEA se fait auprès d’un établissement bancaire. Pour cela il vous suffit d’effectuer une demande de souscription PEA, auprès de la banque ou de l’assureur de votre choix, et de fournir les documents suivants :

  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois
  • Un RIB de votre compte courant qui sera utilisé pour le premier versement

À noter qu’un seul PEA est autorisé par personne. Par conséquent, si vous souhaitez souscrire un contrat auprès d’un nouvel établissement, il vous faudra fermer l’ancien ou effectuer une demande de transfert.

  • Quelles sont les conditions d’ouverture d’un PEA ?
  • Avoir plus de 18 ans
  • Résider fiscalement en France

Investir en bourse via un PEA : quelles sont les valeurs financières ?

Le PEA ne vous permet pas d’investir dans tous les titres. Pour vous aider à y voir plus clair, voici la liste des produits financiers sur lesquels vous pourrez investir avec votre PEA :

Les produits financiers compatibles avec le PEA
✨ Produits financiers ☑️ Compatibilité avec le PEA
Actions (cotées ou non en bourse) ✔️
Parts de SARL ✔️
SICAV ✔️
ETF ✔️
FCP ✔️
Parts SCI
Parts de SIIC
Obligations ✔️
Titres obtenus depuis l'épargne salariale
Droits et bons de souscription attachés aux actions ✔️

PEA en gestion pilotée : comment gérer son compte PEA ?

La gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, de votre PEA vous permet de confier toute la gestion de vos investissements à un conseiller dédié. En d’autres termes, la gestion de gestion s’occupe de vos optimisations et sont effectuées selon leur expertise. Ce mode de gestion est adapté aux profils débutants ou aux investisseurs qui ne souhaitent pas allouer du temps pour la gestion de leur contrat.

Toutefois, vous pouvez aussi opter pour d’autres modes de gestion :

  • La gestion libre dans laquelle vous gérer de façon autonome l’ensemble de vos investissements. Cette gestion implique une certaine connaissance des marchés financiers et donc est réservée aux investisseurs expérimentés.
  • La gestion conseillée dans laquelle un conseiller vous accompagne dans vos prises de décisions mais vous restez le décisionnaire final. Ce mode de gestion est donc adapté aux profils débutants qui désirent se former sur les mécanismes boursiers et aux profils expérimentés qui souhaitent avoir un avis expert.

🌱 Avec un PEA, quels rendements espérer ?

🔎 Comment mon profil d'investissement influe-t-il mes rendements ?

Votre profil d’investissement détermine votre degré de prise de risque. Voici les 4 catégories existantes qui pourront vous aider à y voir plus clair :

  1. Le profil défensif : faible prise de risque mais rendements peu élevés
  2. Le profil équilibré : prise de risque moyenne avec des rendements, eux aussi, moyens
  3. Le profil dynamique : prise de risque élevée tout comme les rendements
  4. Le profil offensif : prise de risque très élevée qui assure des rendements maximums

🤔 Comment mon projet impacte-t-il mes rendements ?

Si votre vision est plutôt long termiste, votre prise de risque sera plus grande car répartie sur les différentes années. En d’autres termes, plus votre projet est long, meilleurs seront vos rendements. Toutefois, un projet à court terme ne signifie pas aucun rendement, juste l'immédiateté de vos objectifs peut être une prise de risque.

🕵️‍♂️ Évolutions du marché : quel lien avec les rendements ?

Vos rendements sont imprévisibles et dépendent du jeu de l’offre et de la demande qui s’opère sur les marchés financiers. C’est d’ailleurs pour cette raison que les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

Toutefois, pour mettre toutes les chances de votre côté, nous vous conseillons de suivre et d’appliquer ces quelques bonnes pratiques :

💬 Les conseils de nos experts ✍️ Leurs explications
1. Mettre en place une stratégie d’investissement Cette stratégie doit intégrer :
✔️ Votre budget actions
✔️ Votre horizon de placement
✔️ Votre degré de prise de risque
2. Diversifier ses placements Cette diversification vous permet :
✔️ De mieux gérer votre prise de risque
✔️ D'obtenir de meilleurs rendements
3. Investir progressivement Cette méthode vous permettra de sécuriser graduellement vos investissements : pour cela vous pouvez programmer vos placements
4. Ne pas céder à la panique Ne reproduisez pas les mouvements de mimétisme qui s’opèrent sur les marchés au risque de voir vos investissements s’écrouler.

⚙️ La vie du PEA : transfert, retrait, succession et clôture

Le transfert du PEA

Si votre fournisseur actuel ne vous satisfait pas, sachez que votre PEA est transférable d’un établissement bancaire à un autre. A noter que durant toute la durée du transfert, vous ne pouvez effectuer aucune transaction. Autrement dit, vous ne pouvez ni vendre ni acheter des titres. La durée d’un transfert de PEA est de 2 à 4 semaines.

Comment procéder à mon transfert de PEA ?

  1. Remplir le dossier d’ouverture de compte auprès du nouvel établissement bancaire
  2. Cocher la case “transfert”
  3. Transmettre votre dernier relevé de situation de votre PEA
  4. Le nouvel établissement effectue alors la demande auprès de votre ancien établissement
  5. Régler les frais de transfert : les banques et courtiers sont libres de fixer le montant qu’ils souhaitent dans une limite maximum de 150€ imposée par la loi. N'hésitez donc pas à consulter les tarifs avant de vous lancer dans la procédure.

Retrait du PEA : l’essentiel à retenir

Tout retrait, partiel ou total, effectué pendant les 5 premières années du contrat entraîne la fermeture de votre PEA. En plus de cela, la fiscalité sur les dividendes s’applique. Nous vous conseillons donc d’attendre 5 ans, au minimum, pour effectuer un retrait partiel qui vous assure aussi une exonération d’impôt.

Certaines dérogations autorisent les retraits partiels sans fermeture de compte :
  • Pas de fermeture si le retrait intervient après un licenciement, une invalidité, ou une mise en retraite anticipée
  • Pas de fermeture si le retrait permet la reprise économique d’une entreprise

Succession du PEA : quelles sont les règles en vigueur ?

Le décès du titulaire implique obligatoirement la fermeture du PEA. Cependant, les titres présents dans l’enveloppe financière ne sont pas vendus mais transférés sur un compte-titres ordinaire.

Les ayants droit (successeurs), doivent alors décider du sort de ces produits financiers tout en sachant que les avantages fiscaux du PEA sont définitivement perdus. La situation doit être résolue dans un délai de 3 mois maximum. A noter que la clôture du PEA entraîne une fiscalité des plus-values.

Clôture du PEA : quelles sont les démarches à suivre ?

Pour clôturer volontairement votre PEA, il vous suffit d'en faire la demande auprès de votre établissement bancaire soit en vous rendant directement sur place ou bien en envoyant un courrier recommandé.

Lettre type pour demande de clôture de votre PEA

Nom

Prénom

Numéro client

Nom de l'établissement bancaire

Adresse de l'établissement bancaire

Date

Lieu

Objet : Demande de clôture du PEA en cours

Madame, Monsieur,

Titulaire auprès de votre société du plan d’épargne en actions numéro … (préciser le numéro de contrat), souscrit le … (mettre date du contrat), je vous déclare par la présente demander le rachat total de mon contrat et donc sa résiliation à réception de la demande.

Je vous remercie en avance de me faire parvenir parvenir la totalité des sommes par virement (joindre RIB) ou par chèque à mon ordre (apposer votre mention utile).

Je vous joint les pièces suivantes :

  • La version originale de mon contrat
  • Une copie recto verso de ma pièce d’identité

Dans l’attente de la réception de la valeur de rachat, veuillez agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.

Nom Prénom

Signature

💸 Les frais du PEA

Selon le type de PEA pour lequel vous optez, les frais appliqués ne seront pas les mêmes. Il est primordial pour vous de comparer les différents montants puisque ces derniers ont un impact direct sur votre performance globale.

Quels sont les frais liés au PEA bancaire ?
💰 Types de frais ✍️ Détail
Des frais de transaction Ils sont prélevés sur chaque vente ou achat de titres financiers
Des frais de droit de garde Ils sont prélevés une fois par an et constituent la rémunération des établissements bancaires
Des frais d’entrée Ils s'appliquent sur les SICAV et FCP
Des frais de tenue de compte Ils ne sont pas obligatoires. Veillez à comparer les grilles tarifaires des banques et courtiers en ligne pour choisir le plus avantageux pour vous

Quels sont les frais appliqués au PEA assurance ?

💸 Quels sont les frais de droit d'entrée ?

Aussi connus sous le nom de frais de versement, les droits d'entrée sont une commission prélevée depuis le montant de vos sommes déposées sur votre PEA. Plus vous effectuez des versements, plus les frais seront élevés.

💰 Quels sont les frais de gestion d'un PEA assurance ?

Les frais de gestion sont prélevés une fois par an sous la forme d'un pourcentage de la valeur de vos placements. Toutefois, tous les établissements bancaires n'appliquent pas les mêmes tarifs; n'hesitez donc pas à comparer les offres du marché pour choisir celle qui vous convient le mieux.

🕵️‍♀️ Zoom sur les frais d'arbitrage du PEA assurance

Les frais d'arbitrage vous sont prélevés dès lors que la nature de l'un de vos actifs est modifiée. Le montant de ces frais est directement calculé sur la base des sommes arbitrées.

Notre comparatif des meilleurs PEA du marché :
Caractéristiques Logo Fortuneo Logo BforBank Logo Yomoni
Nom de l'offre Optimum Standard Offre PEA
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⚖️ Les avantages et Inconvénients du PEA : avis de nos experts

Les avantages du PEA

Au delà de la simplicité d'ouverture, le PEA vous offre une fiscalité avantageuse surtout après 5 ans de contrat. La pluralité des formats vous permet de diversifier vos portefeuilles financiers en particuliers si vous combiner PEA classique et PEA/PME. Ce placement sécurisé, adapté aux projets de long terme vous assure aussi, si vous le souhaitez, une sortie en rente viagère. Enfin, vous pouvez transférer votre PEA vers un autre établissement bancaire à tout moment.

Les inconvénients du PEA

Le plafond du montant des versements ainsi que la régularité des différents frais impactent fortement votre stratégie d'investissement. De la même manière, investir dans un PEA, c'est prendre le risque de perdre une partie voire l'intégralité de votre capital investi. Si vous avez un projet de court terme, la fiscalité des 5 premières années de contrat peut être contraignante tout comme l'offre limitée de produits financiers.

Avantages et inconvénients du PEA
👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Simplicité d'ouverture
  • Fiscalité avantageuse
  • Diversité des formes de PEA
  • Enveloppe financière sécurisée
  • Sortie en rente viagère possible
  • Transfert de PEA possible
  • Plafond du montant des versements
  • Frais réguliers
  • Risque de perte du capital
  • Choix de produits financiers limités

🙋 PEA : les questions les plus fréquentes

🤔 Quel est l’intérêt d’avoir un PEA ?

Investir dans un PEA vous permet :

  1. De profiter d’avantages fiscaux
  2. D’investir en Bourse et de faire fructifier votre épargne
  3. De soutenir la croissance des entreprises dans lesquelles vous investissez

⚖️ PEA ou assurance vie : comment faire son choix ?

En réalité, le PEA et l’assurance vie sont des contrats complémentaires. Ces deux enveloppes vous permettent d’investir sur le long terme et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.

Le PEA peut vous permettre d’investir dans des placements risqués et d’ainsi vous constituer une rente viagère. L'assurance vie, de son côté, vous assure une épargne de précaution et une succession de votre patrimoine.

🕵️‍♂️ Simulation PEA : pourquoi est-ce si important ?

La simulation du PEA peut être très utile dans certaines situations. Elle vous permet de :

  • Tester votre stratégie d’investissement et effectuer des optimisations si besoin
  • Confirmer votre choix d’enveloppe financière : il arrive que le PEA ne soit pas la solution
  • Comparer les offres des différents acteurs du marché et choisir celle la plus adaptée à vos besoins

💰 Rente viagère du PEA : des revenus à vie exonérés d'impôts ?

La sortie en rente viagère n’est disponible qu’avec le PEA assurance. Après 5 ans de contrat, vos plus-values sont exonérées de l’impôt sur le revenu. Avant cette date, la taxation est de 30% et est donc moins favorable.

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📝Quelques conditions à respecter :

  • Le transfert doit être votre tout premier
  • Engagement sur un an minimum
  • La valorisation de votre contrat doit être de 3 000€ minimum (hors titres non cotés)

 

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