Ouvrir un LEP : plafond, taux et conditions d'ouverture

Avec un rendement à 5% net d'impôt, revu légèrement à la baisse le 1er août 2023 (6,1%), le LEP (livret d’épargne populaire) séduit les particuliers aux revenus modestes. Son plafond est à été réhaussé à 10 000€ le 1er octobre dernier De quoi motiver près de 10 millions de français éligible qui n’aurait toujours pas ouvert de LEP.

✍️ Les conditions d'éligibilité et caractéristiques d'un LEP

Qui peut ouvrir un LEP ?

L’ouverture d’un LEP est possible pour toute personne fiscalement domiciliée en France, de plus de 18 ans, pouvant justifier d’un revenu fiscal de référence. Cette personne devra justifier d’un revenu inférieur aux plafonds de revenus mis en place par le gouvernement.

Les plafonds sont régulièrement modifiés par le gouvernement. C’est pour cette raison qu’il est possible de voir votre LEP clôturé automatiquement. Chaque année, il est nécessaire de présenter un justificatif fiscal afin de confirmer votre éligibilité.

LEP pour les associations Il est impossible d’ouvrir un LEP pour une association.

Quel revenu fiscal pour avoir un LEP ?

Le gouvernement impose des plafonds de revenus pour pouvoir prétendre au LEP. Si vos revenus fiscaux dépassent ces plafonds, vous ne serez donc pas éligible.

Le barème se mesure selon le quotient familial.

Qu’est-ce que le quotient familial ? Le quotient familial, c’est une unité représentative des personnes composant un foyer. Cette part varie selon plusieurs critères :

• Célibataire ou marié/pacsé
• Enfants à charge
• Situation de handicap
• Carte d’ancien combattant

Vous vivez seul et sans enfant dans votre logement ? Vous représentez alors 1 part. Vous pourrez alors ouvrir un LEP si votre revenu fiscal n’excède pas 21393€/ an.

Autre exemple : vous êtes une mère divorcée avec 3 enfants à charge, vous disposerez d’un quotient de 3 et donc d’un plafond de revenus de 44243€/an maximum pour l’ouverture d’un livret d’épargne populaire.

Voici les plafonds fiscaux pour ouvrir un LEP :

Plafond d'investissement du LEP

Recalculé tous les 6 mois, le plafond du livret d’épargne populaire est aujourd’hui à 7 700 € hors calcul des intérêts capitalisés. Ce plafond a été revu à la hausse le 1er octobre dernier puisqu’il est passé à 10 000€.

Une aubaine pour les 4 millions d’épargnants français. Cette décision permet pour ceux qui le souhaitent d'accroître leur épargne plus rapidement en apportant un capital supplémentaire et bénéficiant des 5% de rendement particulièrement attractif.

💸 Quel est le taux de rendement d'un LEP ?

Depuis le 1er août 2023, le taux du LEP est à 5% contre 6,1% depuis février 2023. Ce taux est élevé dû à la forte inflation qu’a connu la France en 2022.

Le taux du LEP était fixé à 1,25% entre 2014 et fin 2019 contre 1% en 2020, son plus bas historique. Depuis 2022, le taux du LEP n'a fait qu'augmenter, suivant les dynamiques d'inflation.

Voici un tableau avec l'historique du taux du LEP :

Informations mises à jour en mai 2024

Suite à une baisse significative du taux du livret A (livret préféré des français) en 2020, couplé à une forte inflation, les épargnants se sont davantage tournés vers le LEP ayant un taux net supérieur : 1% contre 0,5% pour le livret A.

Afin de ne pas dévaloir l'épargne des particuliers les plus modestes, le gouvernement à mis en place une nouvelle règlementation pour le LEP : son taux ne peut pas être inférieur à la moyenne sur 6 mois d’inflation annuelle, préservant ainsi l’épargne des plus modestes même en cas de forte inflation.

🔎 Comment ouvrir un LEP ?

Ouvrir un LEP n’a rien de compliqué en soi, cependant la démarche peut prendre un peu de temps, car la banque doit s’assurer que vous répondez bien aux critères d’éligibilité.

Quels documents sont nécessaires à l'ouverture d'un lep ?

Voici les documents obligatoires pour l’ouverture d’un LEP :

• Pièce d’identité
• Justificatif de domicile
• RFR, revenu fiscal de référence
• Avis d’imposition (présenter l’avis d’imposition ou de non-imposition de l’année précédente ou le RFR, revenu fiscal de référence).

Est-il possible d'ouvrir un LEP en ligne ?

Oui, il est possible d’ouvrir un LEP en ligne. Parmi elles, la banque en ligne Hello bank propose une ouverture rapide et facile en ligne. Voici les étapes pour l’ouverture d’un LEP chez Hello Bank :

1. J’ouvre un compte
2. Je me connecte à mon espace client
3. Je contacte la Hello Team
4. Je reçois mon contrat dans ma messagerie instantanée

Vous êtes client d’une banque traditionnelle ? Aucun problème ! Il vous suffit de contacter votre conseiller bancaire, via un échange d’email, vous pourrez également ouvrir un LEP ou tout autre livret d'épargne. Plus besoin de vous déplacer physiquement pour ouvrir un produit d’épargne.

Ouvrir un LEP sans compte courant, comment faire ?

Il n’est pas obligatoire de disposer d’un compte courant pour ouvrir un LEP. Dans la pratique, il est fort probable que la banque vous incite à le faire. À noter qu’il est plus facile d’alimenter votre LEP avec le compte courant de la même banque.

Valider l’ouverture de votre compte LEP

Pour valider l’ouverture de votre livret d’épargne populaire, effectuez un virement de 30€, ce virement est obligatoire afin de sceller votre engagement. Vous pourrez alimenter le livret par la suite avec un minimum de 10 €. Il n’y a aucune obligation de versement, libre à vous d’alimenter votre livret comme bon vous semble.

Vous pouvez réaliser le virement via :

• Chèque
• Virement bancaire
• Espèces dans une des agences physiques

Le conseil comparabanques : Mettez-en place un virement récurrent automatique vous facilitera la tâche et vous permettra de construire un capital progressivement.

Peut-on ouvrir plusieurs LEP ?

Non, comme tous les livrets réglementés, il est impossible de posséder plus d'un livret par personne. De plus, les livrets sont limités à deux par foyer fiscal.

Où ouvrir un LEP ?

Toutes les banques traditionnelles disposent des produits d’épargnes classiques dont le LEP. Ce n’est en revanche pas le cas pour les banques en ligne. Seul Hello Bank propose le LEP profitez en plus de 80 € offerts pour toute 1ère ouverture de compte + 100 € offerts en cas de mobilité bancaire !

Voici les banques françaises qui proposent le LEP parmi leurs produits d’épargne :

Classement des banques par offre de bienvenue. Informations mises à jour en mai 2024

📈 Simulation et calcul des intérêts pour un LEP, comment ça marche ?

Au même titre que le LDDS, le livret jeune ou le livret A, le calcul des intérêts est effectué par quinzaine.

Cas pratique, calcul et simulation de placement dans un LEP :

Un mois représente 2 quinzaines, nous avons donc 24 quinzaines dans une année. Les intérêts sont calculés chaque 1er et 16 du mois.

Exemple de calcul des intérêts d'un LEP Si vous effectuez un versement de 500 € le 20 août, vos intérêts commenceront à se générer à partir du 1er septembre pour 8 quinzaines sur 24 jusqu’au 31 décembre.

Le calcul du LEP sera donc celui-ci : montant déposé x taux du livret x nbr de quinzaine / total de quinzaine. = 500€ x 6% x 8 / 24 = 10€

En déposant 500 € le 20 août, vous toucherez 10 € d’intérêts capitalisés en fin d'année. Ils s’ajouteront directement à votre livret d’épargne populaire, et ce, même si votre plafond est atteint. Les intérêts sont versés/ capitalisés au 31 décembre chaque année.

⭐ Avis sur le LEP : est-ce un placement intéressant pour 2023 ?

Le LEP est le livret bancaire réglementé le plus intéressant étant donné son taux élevé et sa flexibilité si vous souhaitez l’alimenter ou réaliser des retraits. C’est le livret qui permet de lutter le plus efficacement contre la hausse des prix. Le taux suit l’inflation, évitant une trop grosse perte de capital sur votre épargne. Seul bémol, il est accessible uniquement pour les revenus modestes.

Voici un tableau récapitulatif des avantages et des inconvénients du livret d’épargne populaire :

❌ Comment clôturer un LEP ?

Clôturer votre LEP est une démarche facile qui peut s’effectuer de deux manières :

 Sur votre initiative :

Vous désirez fermer votre LEP, effectuez gratuitement la demande, par courrier ou en vous présentant au guichet de votre banque.

Conseil pratique Vous changez de travail et n’êtes plus éligible au LEP suite à une augmentation de salaire ? Vous pouvez tout de même attendre une année entière avant d’effectuer la clôture du LEP. Si vos revenus diminuent de nouveau après une année passée, vous serez de nouveau éligible et n’aurez donc pas à rouvrir de LEP.

 Clôture automatique :

Si votre revenu fiscal dépasse les plafonds autorisés pendant 2 années consécutives, votre LEP sera automatiquement clôturé et vos fonds envoyés sur un autre de vos comptes ou sur un compte en attente de récupération. La clôture sera effective au plus tard le 30 avril de la deuxième année consécutive.

Être imposable ne signifie pas que vous devez renoncer au LEP, vous devez en revanche ne pas dépasser le plafond de revenus imposé selon votre quotient familial.

Voici un modèle de lettre pour clôturer votre livret d’épargne :

Prénom NOM 
Adresse postale 
Numéro de téléphone 
[Votre référence client] 
Livret [A, Jeune, etc.] n°[Numéro de votre livret] 
Nom de votre agence 
Adresse postale 
Fait à [Ville], le [Date] 
Objet : demande de clôture d’un livret d’épargne 
Madame, Monsieur, 
Je vous informe, par la présente, de ma volonté de clôturer mon Livret [A/Jeune/LDDS/ETI, etc.], tenu par votre établissement. Le numéro de mon livret est le [numéro du livret]. Vous trouverez joint à ce courrier l’ensemble des pièces justificatives nécessaires. Je vous prie ainsi de bien vouloir procéder à la clôture de mon livret d’épargne. Également, veuillez trouver en pièce jointe mon relevé d’identité bancaire afin de transférer le solde de mon produit d’épargne. Je vous remercie par avance pour la bonne prise en compte de ma demande et je reste à votre disposition pour toute demande complémentaire. 
Dans l’attente de votre retour, je vous prie d’agréer l’expression de mes salutations distinguées. 
Prénom Nom 
Signature

Depuis peu, le gouvernement envoie des emails incitant les personnes concernés à ouvrir un LEP. Il semblerait que moins de la moitié des Français éligibles auraient eu recours à ce livret. Profitez-en !