Coût annuel d'une offre

Pour chaque offre éligible nous calculons trois postes :

• Cotisation carte : prix mensuel × 12, sur le segment client qui correspond à votre profil (particulier, jeune-adulte, interdit bancaire…).
• Frais à l'étranger : paiements et retraits hors zone euro selon la fréquence déclarée à l'étape 3, multipliés par les commissions publiques de la carte (taux variable, taux fixe, retraits gratuits/mois).
• Agios sur découvert : montant et durée moyens selon la fréquence déclarée à l'étape 5, multipliés par le taux de découvert autorisé de la carte + 8 € par commission d'intervention (médiane marché).

Pour chaque réponse à l'étape 5 (« À quelle fréquence êtes-vous à découvert ? »), nous simulons un profil de découvert sur une année :

Votre réponse	Montant moyen	Durée mensuelle	Commissions d'intervention
Jamais	—	—	—
Parfois, moins de 500 €	250 €	5 jours/mois	2 par mois
Parfois, plus de 500 €	700 €	8 jours/mois	4 par mois
Souvent	600 €	15 jours/mois	8 par mois

Ces moyennes sont multipliées par le taux de découvert autorisé publié par chaque banque (avec un taux médian marché de 10 %/an quand la banque ne le publie pas) + une commission d'intervention de 8 € par dépassement. Sur le profil « Souvent à découvert », nous ajoutons 10 % du taux non-autorisé (plus élevé) pour refléter le fait que ces visiteurs dépassent occasionnellement le plafond autorisé.

Économies annuelles

Les économies affichées correspondent strictement à coût annuel de votre carte actuelle − coût annuel de l'offre testée. Les primes de bienvenue ne sont pas incluses dans ce chiffre : ce sont des bonus one-shot que nous affichons séparément dans l'encart « + X € à l'ouverture » en bas du détail, pour que le total « économies / an » reflète uniquement ce que vous gagnez chaque année.

Score qualitatif et priorités

Aux économies nous ajoutons un score qualitatif basé sur :

• Le score Selectra de l'offre (A à E)
• Les assurances voyage incluses et les plafonds de la carte
• La note moyenne des applications mobiles de la banque
• La diversité des canaux de service client
• L'offre d'épargne réglementée et d'investissement de la banque

Le score total est la somme pondérée de ces axes. Vos priorités cochées à l'étape 6 reçoivent le coefficient le plus élevé : cocher « voyage » fait remonter les cartes avec frais à l'étranger réduits, cocher « épargne » favorise les banques avec une offre d'investissement complète, etc.

Filtres d'éligibilité

Avant le classement, nous écartons les offres incompatibles avec votre profil :

• Revenus : les cartes haut de gamme exigent un revenu minimum déclaré. Nous n'affichons que celles auxquelles vous êtes réellement éligible.
• Découvert autorisé : si vous déclarez être à découvert (étape 5), nous écartons les cartes sans découvert autorisé (certaines néobanques comme Revolut ou Trade Republic) qui vous exposeraient à des frais d'incident à chaque dépassement.
• Interdit bancaire : si vous êtes en interdit bancaire (étape 4), nous ne gardons que les offres ouvertes sans contrôle (Nickel, Helios, bunq, Trade Republic, etc.).
• Coût supérieur à votre carte actuelle : nous excluons les offres qui vous coûteraient plus cher que votre carte actuelle (tolérance de 5 % pour absorber les écarts marginaux). Vous fait gagner de l'argent, jamais l'inverse.

Quand aucune offre ne correspond exactement

Sur des profils très exigeants (interdit bancaire + revenus modestes + besoin d'un découvert autorisé, par exemple), il peut n'y avoir aucune offre qui passe tous les filtres durs. Dans ce cas, nous élargissons progressivement la recherche en assouplissant un critère à la fois (revenus → puis tag interdit bancaire → puis découvert) jusqu'à trouver au moins une offre pertinente. Un bandeau ambré au-dessus du top vous indique quel critère a été assoupli, pour que vous gardiez la main sur la décision.

Quand votre carte actuelle est déjà la meilleure

Si votre carte actuelle figurait au coude-à-coude avec notre top 3 (même niveau d'économies, même score qualitatif), nous le détectons et affichons un bandeau « Félicitations, vous avez déjà la meilleure carte » plutôt que de vous recommander de changer pour gagner zéro euro. Le top 3 affiche alors trois alternatives également compétitives, si vous souhaitez quand même tester autre chose.

Sélection finale et égalités

Pour préserver la diversité, nous limitons à une offre par banque dans le top 3. À score équivalent (écart inférieur à 3 points sur l'échelle de scoring), c'est l'offre qui génère le plus d'économies qui passe en premier. En cas d'égalité totale (même score et mêmes économies), nous départageons par le score éditorial Selectra de l'offre puis par la richesse de la carte (premium > standard).

Fraîcheur et limites

Les tarifs sont synchronisés en continu avec les grilles publiques des banques. La date de dernière mise à jour est affichée sous le tableau comparatif des résultats. Les économies estimées sont indicatives et sous réserve d'éligibilité et d'acceptation par la banque.