Les 5 étapes à suivre en cas de fraude à la carte bancaire
- Identifier la fraude (paiement inconnu, retrait suspect).
- Faire opposition à sa carte bancaire sans délai.
- Déposer plainte via Perceval, en commissariat ou par courrier au procureur.
- Se faire rembourser par sa banque dans un délai de 13 mois.
- Se prémunir contre de futures fraudes (3D Secure, carte virtuelle, cryptogramme dynamique).
En cas de problème avec votre carte
Carte bloquée
Code faux, plafond atteint, erreur DAB : comment la débloquer.
Carte perdue ou volée
Déclarer la perte, faire opposition et commander une nouvelle carte.
Faire opposition
La procédure pas à pas, les numéros d'urgence et les délais.
Pour un incident lié à votre compte (prélèvement frauduleux, découvert, incident de paiement), voir aussi les démarches sur votre compte bancaire.
Piratage, arnaque, vol : les différentes fraudes à la carte bancaire
Vous avez été victime d'une fraude à la carte bancaire si :
- Vous constatez des paiements inconnus sur votre relevé de compte bien que votre carte bancaire soit toujours en votre possession ;
- Les coordonnées de votre carte bleue ont été utilisées pour un paiement en ligne ou un retrait dont vous n'êtes pas à l'origine.
Les techniques de fraude à la carte bancaire sont nombreuses :
- Le piratage : vos coordonnées bancaires ont été détournées, par exemple lors d'un paiement sans contact ;
- Le piratage via internet : vos coordonnées bancaires ont été récupérées par un site frauduleux lors d'un achat en ligne ;
- Le phishing ou hameçonnage : vous avez reçu un mail d'un pirate se faisant passer pour un organisme officiel qui vous réclamait vos coordonnées bancaires ;
- L'utilisation frauduleuse suite à un vol ou la perte de votre carte bancaire : le pirate utilise vos coordonnées pour effectuer des achats ;
- L'escroquerie par téléphone : vous recevez un appel d'un interlocuteur se faisant passer pour un organisme bancaire, et celui-ci vous demande de communiquer un code reçu par SMS.
Vous vous reconnaissez dans l'une de ces situations ? Faites opposition, déposez plainte auprès des autorités et récupérez les sommes qui vous ont été volées.
Comment faire opposition sur sa carte bancaire ?
Pour stopper les paiements frauduleux, vous devez rapidement faire opposition sur votre carte bancaire :
- Appeler le numéro de téléphone de votre banque dédié aux demandes d'opposition ;
- Appeler le serveur interbancaire au 08 92 705 705 (joignable 7j/7 et 24h/24) si votre banque n'est pas encore ouverte.
Vous devez compléter votre demande par téléphone par un courrier recommandé avec accusé de réception. La lettre devra détailler à votre banque les motifs de votre demande d'opposition.
Comment déposer plainte pour l'utilisation frauduleuse de sa carte bancaire ?
Une fois que vous avez fait opposition, vous devrez faire une déclaration de fraude à la carte bancaire auprès des autorités :
- En vous rendant dans un commissariat de police ou dans une gendarmerie ;
- Sur internet depuis la plateforme Perceval ;
- En rédigeant un courrier au procureur de la République.
Perceval est le moyen le plus rapide pour un dépôt de plainte. Avant de vous rendre sur le site internet pour porter plainte, ayez sous la main :
- Votre numéro d'opposition ;
- Le numéro de votre carte bancaire ;
- Les relevés bancaires où figure le paiement CB inconnu.
Perceval : la plateforme de dépôt de plainte
Perceval signifie « Plateforme électronique de recueil de coordonnées bancaires et de leurs conditions d'emploi rapportées par les victimes d'achats frauduleux en ligne ». Cette procédure vaut pour une fraude sans vol de carte bancaire.
Bon à savoir le dépôt de plainte n'est pas obligatoire pour se faire rembourser mais il est vivement conseillé au cas où la banque vous le demanderait. Le remboursement doit être réclamé directement auprès de son établissement bancaire.
Comment se faire rembourser en cas de fraude ?
Selon l'article L133-9 du Code monétaire et financier, vous êtes en droit de vous faire rembourser la somme prélevée à votre insu lorsque :
- Vous n'avez pas agi frauduleusement ;
- La fraude ne résulte pas d'une négligence de votre part.
Comment se faire rembourser suite à un piratage de carte bancaire ?
Les délais à respecter en cas de fraude à la carte bancaire sont réglementés. Vous disposez d'un délai de 13 mois pour contester l'opération frauduleuse auprès de votre banque.
Une fois que la banque a pris connaissance du paiement frauduleux, vous êtes immédiatement remboursé des sommes qui avaient été prélevées à votre insu. À noter : la banque peut déduire de ce remboursement des agios. Cela peut arriver notamment si les prélèvements ont donné lieu à un découvert bancaire.
La banque peut-elle refuser de rembourser des sommes débitées frauduleusement ?
Malgré la contestation des débits de votre carte bancaire pour utilisation frauduleuse, la banque peut refuser de vous rembourser si elle estime que vous avez fait preuve de négligence. Il revient alors à la banque de prouver votre faute.
Dans quel cas puis-je être accusé de négligence ? Si, par exemple, après avoir oublié votre carte dans un lieu public et après l'avoir récupérée, vous avez négligé de faire opposition ou de signaler sa perte temporaire.
Litige avec votre banque : les recours
Si la banque refuse le remboursement, vous pouvez saisir le médiateur bancaire. Si aucun terrain d'entente n'est possible, les victimes de fraude peuvent ensuite saisir le Tribunal de Proximité ou le Tribunal Judiciaire (montant inférieur à 10 000 €). Pour les litiges supérieurs à 10 000 €, rapprochez-vous directement du Tribunal Judiciaire.
Comment savoir qui a piraté ma carte bancaire ?
Il est tentant d'essayer de retrouver le pirate de sa carte bancaire. Malheureusement, dans les cas de fraudes à la carte bancaire, retrouver soi-même le coupable est mission impossible.
Comment retrouver le coupable ?
Seules les forces de l'ordre peuvent déterminer qui a piraté le numéro de votre carte bancaire, d'où l'intérêt de déposer plainte. Le signalement de la fraude entraînera une enquête.
Si vous songez à mener l'enquête vous-même en cherchant à identifier les destinataires des montants débités à votre insu, il est peu probable que cette piste vous mène au fraudeur. Dans le cas d'un achat en ligne par exemple, l'adresse de livraison a beaucoup de chances d'être factice. Le site marchand n'est d'ailleurs pas obligé de vous divulguer cette information.
Rappelez-vous qu'il est peu probable que le pirate se soit compromis et que vous ayez des informations sur sa réelle identité.
Quelle est la peine encourue pour l'utilisation frauduleuse d'une carte bancaire ?
La peine encourue pour fraude à la carte bancaire dépendra des circonstances de l'infraction :
- Escroquerie : passible d'une peine d'emprisonnement de 5 ans et de 375 000 € d'amende ;
- Piratage d'un système informatique (ordinateur, téléphone mobile, tablette) : passible de 2 à 7 ans d'emprisonnement et de 60 000 € à 300 000 € d'amende ;
- Fabrication d'une contrefaçon de la carte bancaire : passible d'une peine d'emprisonnement de 5 ans et de 375 000 € d'amende.
Bon à savoir si l'identité du pirate est inconnue, vous pouvez porter plainte contre X.
Se prémunir contre les utilisations frauduleuses de carte bancaire : nos 5 astuces
Cinq réflexes simples permettent de réduire drastiquement les risques de piratage et d'utilisation frauduleuse de votre carte bancaire :
Est-il dangereux de donner son numéro de carte bancaire à un organisme ?
Aucune administration ou organisation officielle ne vous demandera de donner votre numéro de carte bancaire. Ne partagez jamais vos coordonnées bancaires à votre interlocuteur, que ce soit par téléphone ou par mail. Il s'agit bien souvent d'une arnaque à la carte bancaire.
Que peut-on faire avec un numéro de carte bancaire ?
Même si le fraudeur n'a pas votre code confidentiel, vos coordonnées bancaires peuvent être utilisées pour réaliser des paiements en ligne.
Comment fonctionne la fraude par code SMS ?
Lorsqu'un paiement en ligne est effectué, vous recevez habituellement un code d'authentification par SMS pour autoriser le paiement. Il s'agit de l'authentification dite 3D Secure. Après avoir effectué un achat en ligne frauduleux, les pirates vous contactent pour vous soutirer cette information et finaliser l'achat frauduleux.
Ce qui doit vous alerter si vous êtes confronté à une tentative d'arnaque ? Les fraudeurs créent un sentiment d'urgence pour vous pousser à agir vite et sans prendre le temps de la réflexion. Par exemple, ils peuvent se faire passer pour votre banque pour vous faire croire que votre compte est en train d'être piraté et que le seul moyen de contrer le piratage est de leur transmettre immédiatement le code reçu par SMS.
Négligence et refus de remboursement
Cette arnaque à la carte bancaire implique que vous avez volontairement confirmé l'achat. Plusieurs clients remontent que leur banque a estimé qu'ils avaient commis une négligence. Or, en cas de négligence, la banque peut vous refuser le remboursement. Votre banque ne vous demandera jamais votre numéro de carte bancaire, votre code confidentiel, ou le code d'authentification d'un paiement.
Il convient d'être vigilant lors de ses emplettes en ligne en évitant des sites qui inspirent peu confiance, en vérifiant l'URL sur laquelle on effectue le paiement et en vérifiant le protocole de sécurité (URL en HTTPS et non HTTP).
Il est recommandé d'éviter d'enregistrer votre carte bancaire sur le site marchand : un hacker pourrait y accéder.
Lorsque vous vous rendez dans une boutique, gardez un contact visuel permanent avec votre carte bancaire et évitez qu'une autre personne manipule votre carte bancaire, dans le cas d'un paiement sans contact par exemple.
Consultez régulièrement vos relevés de compte. Votre application bancaire vous aide également à suivre vos dépenses en cours de mois.
Se prémunir contre le piratage de compte bancaire : choisir une solution adaptée
Les banques prennent au sérieux ces problèmes de sécurité et innovent pour protéger au mieux leurs clients contre le piratage de cartes bancaires. Trois dispositifs complémentaires se sont imposés : l'authentification 3D Secure, la carte virtuelle éphémère et le cryptogramme dynamique.
L'authentification 3D Secure
Le système d'authentification 3D Secure est un système de contrôle lors des achats en ligne grâce à deux étapes de validation du paiement.
Après avoir entré vos coordonnées bancaires sur un site marchand, celui-ci vous redirige vers une nouvelle fenêtre avec le site de votre banque. Pour confirmer que vous êtes bien à l'origine de l'achat, vous devrez vous authentifier au choix par :
- Un code à usage unique reçu par SMS ;
- Une notification sur l'application bancaire vous demandant confirmation puis vous invitant à saisir votre code confidentiel ;
- Une empreinte digitale ;
- La reconnaissance faciale.
| Banque | Système 3D Secure | Modes d'authentification proposés |
|---|---|---|
| Verified by Visa, MasterCard SecureCode | Code à usage unique envoyé par SMS. Mise en place progressive de l'authentification depuis l'espace client. | |
| MasterCard SecureCode | Code à usage unique envoyé par SMS. | |
| Verified by Visa, MasterCard ID Check | Code à usage unique reçu par SMS ou validation 3D Secure avec le « Pass Sécurité » dans l'application mobile Société Générale. | |
| Verified by Visa, MasterCard SecureCode | Authentification 3D Secure forte avec validation de sa clé digitale et du code à usage unique reçu par SMS. | |
| MasterCard SecureCode | Finalisation de l'achat grâce à une notification push avec connexion à son espace personnel sur l'application mobile. |
Données mises à jour mars 2026.
La carte virtuelle éphémère
La carte virtuelle éphémère est un moyen quasi infaillible de contrer le piratage sur internet. En générant une e-carte bleue, vous choisissez le montant que vous utiliserez et la durée de validité de la carte éphémère. À l'heure actuelle, seule la banque Fortuneo propose gratuitement ce système de numéro de carte à usage unique.
Le cryptogramme dynamique
Le cryptogramme ou CVV est le code à 3 chiffres au dos de votre carte bancaire. Un cryptogramme dynamique signifie que ce code à 3 chiffres change constamment de façon aléatoire. Ainsi, votre numéro de carte bancaire, même piraté, ne pourra pas être exploitable pour effectuer des achats. La BNP Paribas et la Société Générale proposent des cartes à cryptogramme dynamique moyennant un coût annuel de 12,50 € chez BNP Paribas et de 13 € chez Société Générale.
Tarification
- Cotisation
- 2€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- 1000€ /mois
- Retrait
- 3000€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- 0€ par retrait
- Retraits hors €
- 2.70% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.70% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 8€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- 15300€ /mois
- Retrait
- 3050€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- 0€ par retrait
- Retraits hors €
- 2.70% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.70% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 9€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- 15300€ /mois
- Retrait
- 3050€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- 3 retrait(s) gratuit(s) puis 0€ par retrait
- Retraits hors €
- 2.70% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.70% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 16€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- Aucun
- Retrait
- Aucun
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- Gratuits et illimités
- Retraits hors €
- 2.70% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.70% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 16€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- Aucun
- Retrait
- Aucun
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- Gratuits et illimités
- Retraits hors €
- 2.70% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.70% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 7€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- Sans condition de revenus
Plafonds
- Paiement
- 1000€ /mois
- Retrait
- 1000€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- 1 retrait(s) gratuit(s) puis 0€ par retrait
- Retraits hors €
- 2.90% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.90% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 8€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- 2000€ en débit immédiat et 2000€ en débit différé
Plafonds
- Paiement
- 2500€ /mois
- Retrait
- 500€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- 0€ par retrait
- Retraits hors €
- 2.90% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.90% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 16€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- 3000€ en débit immédiat et 3000€ en débit différé
Plafonds
- Paiement
- 8000€ /mois
- Retrait
- 2000€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- Gratuits et illimités
- Retraits hors €
- 2.90% de frais et 3€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.90% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
Tarification
- Cotisation
- 33€/mois
- Premier dépôt
- Aucun
- Revenus requis
- 6500€ en débit immédiat et 6500€ en débit différé
Plafonds
- Paiement
- 10000€ /mois
- Retrait
- 4000€ /semaine
- Découvert autorisé
- Aucun découvert autorisé
À l'étranger
- Retraits zone €
- Gratuits et illimités
- Retraits hors €
- 2.00% de frais et 2€ de frais fixes par retrait
- Paiements hors €
- 2.00% de frais et 1€ de frais fixes par paiement
FAQ sur la fraude à la carte bancaire
Pour obtenir un remboursement suite à une fraude, vous devez démontrer que vous avez exercé une vigilance raisonnable et que vous n'avez pas agi de manière négligente, et signaler l'incident à votre banque dans un délai de 13 mois. La banque remboursera les montants débités sans autorisation, bien qu'elle puisse déduire des frais si votre compte est entré dans le rouge.
Plusieurs types de fraudes existent liées aux paiements par carte : les paiements sans contact où des commerçants accèdent à vos données en votre absence, les terminaux de paiement frauduleux qui capturent vos informations, le vol d'identité via des dispositifs de skimming placés près des lecteurs de carte, et les achats en ligne sur des sites marchands non sécurisés qui conservent vos coordonnées bancaires pour les réutiliser.
Il n'existe pas de méthode légale pour identifier de manière indépendante quelqu'un qui a utilisé votre carte de manière frauduleuse. Vous devez déposer une plainte auprès des autorités publiques pour lancer une enquête officielle.
Votre carte est toujours en votre possession, mais vous constatez des retraits suspects sur votre compte. Il est probable que votre carte ait été compromise et que des achats aient été effectués en utilisant vos coordonnées bancaires de manière frauduleuse.
