Les agios bancaires, qu’est-ce que c’est ?
Définition les agios bancaires désignent les frais prélevés par la banque lorsqu’un client se retrouve en situation de découvert.
Concrètement, lorsque vous vous retrouvez en situation de découvert, la banque vous prête de l’argent afin de pouvoir continuer à débiter les opérations en cours. En retour, elle prélève des frais bancaires, composés d’intérêts débiteurs et de frais d’intervention, c’est ce qu’on appelle les agios.
Il existe 2 types d’agios bancaires :
- les agios forfaitaires ;
- les agios proportionnels.
Les agios forfaitaires
Les agios forfaitaires sont des frais minimum qui sont automatiquement ponctionnés par la banque, quel que soit le montant du découvert et la durée. Le montant des agios forfaitaires est fixé par la banque. Les agios forfaitaires sont parfois considérés comme abusifs, car ils sont prélevés même dans le cas d’un petit découvert sur un laps de temps très court. Les agios forfaitaires sont encore très souvent utilisés par les banques traditionnelles notamment.
Les agios proportionnels
Les agios proportionnels sont, comme leur nom l’indique, des frais qui varient selon le montant et la durée du découvert, et calculés selon le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) en vigueur. On retrouve ce type d’agios notamment chez les banques en ligne, qui ne fonctionnent donc pas au forfait mais uniquement avec un TAEG.
Le montant des agios varie également selon si vous bénéficiez d’une autorisation de découvert, ou non. Dans le cadre d’un découvert non autorisé, les agios sont majorés respectant la limite du taux d’usure fixé par la Banque de France. Dans tous les cas, renseignez-vous auprès de votre conseiller pour connaître la tarification des agios dans votre établissement bancaire afin d’éviter les mauvaises surprises.
Quand sont prélevés les agios bancaires ?
Les agios sont généralement prélevés chaque trimestre, mais cela peut varier d’une banque à une autre. Votre banque doit également vous envoyer à chaque début d’année le récapitulatif de vos frais bancaires dans lequel vous trouverez le montant des agios.
Agios bancaires : combien ça coûte ?
Le coût des agios bancaires dépend du type d’agios, de la banque et du profil du client en question. Difficile donc de répondre précisément à cette question puisque le coût est très variable. Selon le type de banque, le TAEG est compris entre 7 % et 20 %. Le tarif des agios que votre banque va vous prélever dépend donc de ce taux, de la durée et du montant du découvert.
Pour vous faire une idée plus précise du coût des agios, voici un rapide comparatif des taux appliqués par quelques banques en ligne et traditionnelles.
Comment sont calculés les agios ?
Comme nous l’avons vu plus haut, le montant des agios diffère d’une banque à une autre et d’un profil de client à l’autre. Pour savoir comment sont calculés les agios bancaires, il faut tout d’abord connaître le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué par votre banque. Ce taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d'usure en vigueur défini par la Banque de France.
Exemple de calcul des agios
Prenons un cas concret : un client se retrouve en découvert de 500 € pendant 6 jours, avec un TAEG de 18 %. Voici comment la banque calcule les agios prélevés à partir de ces trois données.
À ce montant peuvent être ajoutés des frais de commission d’intervention, car être en situation de découvert (hors découvert autorisé) nécessite une intervention de la part de votre établissement bancaire. Les agios bancaires peuvent donc peser lourd dans le budget des consommateurs, et sont très souvent pointés du doigt par les associations de consommateurs.
Si vous bénéficiez d’une autorisation de découvert, vous serez tout de même prélevé des agios bancaires. En effet, bénéficier d’un découvert autorisé ne signifie pas que le découvert est gratuit. Les agios lors d’un découvert autorisé fonctionnent de la même façon que lorsqu’il n’y a pas de découvert autorisé. Le TAEG appliqué peut cependant varier selon la politique de votre banque.
Les agios lors d’un dépassement de découvert autorisé
Si vous dépassez le montant de votre découvert autorisé, la facture de vos frais bancaires peut très vite grimper. Vous serez prélevés des agios « classiques » pour le montant du découvert autorisé, mais également des agios à un taux majoré pour le dépassement de découvert. Le taux majoré doit rester inférieur au taux d’usure, comme tous les TAEG. D’autres frais peuvent également vous être prélevés, comme des frais de commission d’intervention.
Comment payer moins d’agios ?
Si vous vous retrouvez en situation de découvert à devoir payer des agios à votre banque, vous pouvez tout d’abord demander à votre conseiller de vous rembourser la somme prélevée. Cette remise commerciale d’agios peut être acceptée si cette situation est exceptionnelle ou si le montant des frais est faible.
Vous pouvez également demander le remboursement de vos agios lorsque le montant vous semble trop élevé. Si vous avez un doute sur le montant prélevé, n’hésitez pas à faire le calcul vous-même si cela est possible, selon le taux en vigueur. Si le taux appliqué ne correspond pas à ce qui vous a été annoncé, vous pouvez faire une demande de remboursement d’agios. Pour cela, mieux vaut envoyer votre demande par lettre recommandée avec accusé de réception.
Voici un modèle de lettre pour demander le remboursement des agios :
Fait à , le .
Lettre recommandée avec accusé de réception
Objet : Demande de remboursement de prélèvement d'agios
Madame, Monsieur,
Faisant suite à votre courrier du concernant mon relevé bancaire du , je vous informe par la présente que votre établissement a prélevé la somme de sur mon compte à titre d'agios.
Toutefois, ce prélèvement ne respecte pas la convention que nous avons établie au sein de vos locaux le . En effet, nous avions convenu un taux d'agios à ; vous trouverez jointe à ce courrier une copie de cet accord.
Ainsi, je vous saurais gré de bien vouloir prendre acte de cette notification et de procéder au remboursement de la somme prélevée en surplus. En espérant une réponse rapide de votre part et vous remerciant de l'attention que vous porterez à cette demande, veuillez agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes sentiments les meilleurs.
Pour payer moins d’agios, vous pouvez également vous tourner vers les banques en ligne, qui sont moins gourmandes que les banques traditionnelles. Fidèles à leur réputation, les banques en ligne permettent aux clients de faire des économies sur les offres bancaires mais également sur les frais. Et les agios ne dérogent pas à la règle. Ils sont, la plupart du temps, moins élevés au sein des banques en ligne, avec un taux moyen de 7 % pour le découvert autorisé et de 15 % pour le découvert non autorisé.
Enfin, ouvrir un compte dans une néobanque peut être une bonne solution pour ne plus payer d’agios du tout. En effet, ces banques mobiles ne peuvent pas prélever d’agios, car elles ne permettent généralement pas de découvert autorisé. Une bonne façon de profiter des services bancaires sans risquer le découvert.
Ce qu'il faut retenir pour payer moins d'agios
Trois leviers concrets sont à votre disposition :
- Négocier une remise commerciale auprès de votre conseiller si le découvert est exceptionnel ;
- Contester les agios par lettre recommandée si le taux appliqué ne correspond pas à la convention ;
- Changer de banque pour une banque en ligne (TAEG plus bas) ou une néobanque (pas de découvert donc pas d'agios).
