Notre avis d'expert sur Ramify
Notre verdict
Notre avis sur Ramify est positif pour les épargnants qui cherchent à diversifier leur patrimoine au-delà des produits classiques des banques traditionnelles. Fondée en 2021 à Paris par Samy Ouardini et Olivier Herbout, ancien vice-président chez Goldman Sachs, Ramify est un robo-advisor qui combine la rigueur algorithmique de la gestion pilotée et un accompagnement humain pour optimiser à la fois l'allocation des actifs et la fiscalité.
Avec deux enveloppes (assurance-vie, PER) et un large éventail de supports (compte à terme, livret d'épargne boosté à 3,5 %, SCPI, private equity, produits structurés, art, crowdfunding immobilier), la fintech couvre le marché des actions, obligations, immobilier et titres non cotés. Quatre portefeuilles de gestion pilotée (Essential, Flagship, Élite, Green) permettent de calibrer le risque selon votre profil.
Limite la fintech est récente (création en 2020) et dispose donc de peu d'historique sur la durée. Les frais de gestion à 1,5 % restent compétitifs sans être les plus bas du marché, et le compte à terme nécessite un ticket d'entrée élevé à 10 000 €.
Nous recommandons Ramify aux profils prêts à investir au moins 1 000 € en assurance-vie ou PER et qui souhaitent diversifier leur portefeuille vers des actifs alternatifs (immobilier, private equity, art) sans alourdir leur fiscalité.
Ce qu'on aime chez Ramify
- Pas de frais de tenue de compte
- Frais de gestion plafonnés à 1,5 %, sans frais d'entrée, d'arbitrage ni de versement
- Large catalogue de supports : assurance-vie, PER, compte à terme, livret, SCPI, private equity, art, crowdfunding
- Portefeuille Green aligné avec l'accord de Paris pour des placements écoresponsables
- Outil d'optimisation fiscale avec accompagnement humain
- Academy : articles d'éducation financière intégrés à la plateforme
Ce qu'on aime moins
- Peu d'historique de performance (création en 2020)
- Premier virement à 1 000 € sur l'assurance-vie, 10 000 € sur le compte à terme
- Pas d'application mobile, uniquement un espace client web
Qui est Ramify ?
Ramify est une Fintech française fondée en 2021 à Paris par Samy Ouardini, ancien conseiller en stratégie financière et Olivier Herbout, ancien vice-président chez Goldman Sachs. C'est un Robo-advisor, un conseiller financier digital qui accompagne sur l'allocation des produits d'investissement à l'image de la gestion pilotée classique. Avec, en plus, un accompagnement pour optimiser la fiscalité.
Les deux fondateurs décident de créer Ramify afin de proposer des solutions d'investissement pour tous et peu coûteuses. La fintech s'est lancée avec l'assurance-vie comme produit de départ, mais s'est très vite diversifiée via un PER, un compte à terme et un livret d'épargne à taux boosté.
Bien que son cœur de compétence se trouve dans les produits à gestion pilotée, la fintech permet aujourd'hui à ses clients de diversifier leur portefeuille dans des actifs moins courants. L'assurance vie et le PER ouvrent l'investissement à plusieurs supports :
- Private Equity (titres non cotés) ;
- Produits structurés ;
- SCPI (immobilier) ;
- Art ;
- Crowdfunding immobilier.
Ramify et les cryptomonnaies
Ramify proposera bientôt une offre pour investir dans les cryptoactifs. Aucune date n'a été communiquée pour le moment.
Plus qu'une simple plateforme d'investissement, Ramify vous accompagne dans vos placements jusqu'à optimiser votre fiscalité avec l'aide d'un conseiller en direct.
Ramify Assurance vie, PER et Compte à terme : détail des enveloppes financières
L'atout de Ramify est la mise en place de la gestion pilotée pour nombreux de ses produits. Que ce soit assurance-vie, PER, Ramify vous propose de constituer un portefeuille sur mesure à l'aide d'un conseiller sans frais additionnels. Profil sécurité ou profil risqué ? Il y en a pour tous les goûts, focus sur trois des produits phares en gestion pilotée.
L'assurance-vie Ramify, créez votre portefeuille sur mesure
L'assurance-vie ne peut être gérée qu'en gestion pilotée chez Ramify. Disponible avec un premier virement de 1 000 €, vous pouvez ensuite alimenter votre assurance-vie par virement d'un minimum de 100 €.
Ramify facture 1,5 % de frais de gestion. En revanche, profitez de 0 % de frais d'entrée, 0 % de frais d'arbitrage et 0 % de frais de versement.
Ramify rend l'investissement accessible
Investir avec Ramify vous coûtera 2 fois moins cher que les acteurs en ligne et jusqu'à 3x moins chers que les banques traditionnelles.
Ramify propose des portefeuilles complets et diversifiés pour faciliter l'investissement des plus néophytes, et optimiser les rendements. Voici les 4 portefeuilles disponibles, du moins risqué au plus risqué :
- Risque 1/3 — Essential : ETF, actions, obligations et fonds euros, adapté aux débutants comme aux experts qui souhaitent s'exposer à un faible risque ;
- Risque 2/3 — Flagship : ETF, actions, obligations, fonds euros et immobilier, portefeuille équilibré entre fonds garantis et placements en actions et immobilier ;
- Risque 3/3 — Élite : ETF, actions, obligations, fonds euros, immobilier et titres non cotés, le plus risqué mais aussi le plus performant avec un rendement moyen de 10,88 %/an ;
- Portefeuille Green : investissement écoresponsable avec des placements respectant l'accord de Paris (objectif de limiter l'augmentation de la température mondiale à +2 °C). Le risque est similaire au Flagship.
Préparez votre retraite en ouvrant un PER Ramify
Le PER (plan épargne retraite) tout comme l'assurance-vie est assurée par APICIL. Ramify s'occupe de la gestion pilotée. Le PER est un produit intéressant, car il permet d'optimiser votre fiscalité et de générer des revenus additionnels, cependant l'argent investi dans cette enveloppe financière est bloquée jusqu'à la retraite.
Seuls certains cas de figure vous permettront de retirer de l'argent de votre PER en cas de besoin : achat d'une résidence principale, cession des droits au chômage, surendettement, etc.
Idem aux portefeuilles d'assurance vie, il en existe 3 selon votre profil de risque : Essential (faible), Flagship (équilibré) et Élite (le plus risqué et le plus performant).
Optez pour un investissement sans risque avec le compte à terme Ramify
Le compte à terme Ramify est un placement sans risque disponible à partir de 10 000 € d'investissement où les conditions sont connues à l'avance.
Il vous permet d'investir avec un plafond de dépôt allant jusqu'à 10 000 000 €. Maximisez votre investissement avec un taux attractif allant de 3,00 % à 3,20 % par an selon le contrat fixé au préalable entre vous et votre conseiller Ramify.
Les fonds du compte à terme sont garantis par le FGDR à hauteur de 100 000 €/personne.
Garantie qui diffère en cas de clôture anticipée
Le compte à terme est logé sur un compte titre, cela signifie qu'en cas de clôture anticipée de ce dernier, c'est la garantie des titres qui s'applique et non celle du compte à terme. Les fonds seront donc assurés à hauteur de 70 000 € et non 100 000 €.
Les performances Ramify
Sur son historique récent, Ramify a affiché des performances prometteuses avec ses trois portefeuilles Essential, Flagship et Élite, qui ont surperformé les portefeuilles traditionnels.
À savoir
Le portefeuille de référence est le portefeuille Flagship (Elite ayant été lancé en cours d'année 2023), à l'avenir Elite sera le portefeuille de référence.
| Profil | Essential | Flagship | Elite |
|---|---|---|---|
| Profil 1 | 4,07 % | 5,72 % | 6,60 % |
| Profil 2 | 6,25 % | 7,01 % | 7,92 % |
| Profil 3 | 7,64 % | 8,45 % | 9,36 % |
| Profil 4 | 9,22 % | 9,92 % | 10,74 % |
| Profil 5 | 10,71 % | 11,37 % | 11,94 % |
| Profil 6 | 12,59 % | 12,85 % | 13,41 % |
| Profil 7 | 14,00 % | 14,27 % | 14,70 % |
| Profil 8 | 15,41 % | 15,80 % | 15,94 % |
| Profil 9 | 16,92 % | 17,51 % | 16,87 % |
| Profil 10 | 18,68 % | 18,68 % | 17,55 % |
Ramify a mis en place un système de simulation selon votre profil investisseur et le budget alloué. Il vous permet d'avoir un aperçu des rendements potentiels.
Nos experts l'ont testé pour un profil célibataire : selon les données saisies, les placements auraient généré un rendement moyen de 9,8 %/an soit un total de 122,02 % sur 10 ans. Chaque client peut à tout moment revoir la répartition des actifs de son portefeuille avec son conseiller Ramify s'il le souhaite.
Les frais pour investir avec Ramify
Ramify dispose des frais parmi les plus bas du marché parmi les courtiers en ligne. C'est un point fort de la fintech qui met en avant son unique frais de gestion jusqu'à 1,5 % contre 2 % pour les banques en ligne et jusqu'à 3 % pour les banques traditionnelles.
Peu importe les produits dans lesquels vous souhaitez investir, Ramify ne facture aucuns frais d'entrée. L'inscription est gratuite et se fait 100 % en ligne.
Ramify a mis en place un comparateur de frais permettant de simuler les économies faites en investissant avec Ramify plutôt qu'un autre acteur. Nous avons réalisé la simulation en comparant Ramify et le Crédit Agricole : avec un investissement de base de 10 000 €, un horizon de 20 ans et un rendement attendu de 6 % sur le portefeuille Essential (risque faible), l'économie atteint 6 599 € de frais en faveur de Ramify.
L'interface et les services de Ramify
Ramify ne dispose pas d'application mobile pour le moment, en revanche l'espace client en ligne est très épurée et permet une navigation facile entre les différents onglets et produits Ramify.
L'onglet accueil de Ramify vous permet d'avoir un aperçu global de vos investissements une fois client. Pour chaque produit dans lequel vous avez investi, vous disposez d'un tableau de bord approfondi afin de suivre l'évolution de vos placements ainsi que les performances par classes d'actifs.
Optimisez votre fiscalité grâce à l'outil d'optimisation fiscale de Ramify. Deux options s'offrent à vous, remplir le questionnaire fiscal (plus ou moins 8 minutes) ou télécharger directement votre avis d'imposition. Suivez ensuite les différentes étapes jusqu'à ce que Ramify vous propose une solution d'investissement adéquate.
L'onglet compte regroupe vos informations personnelles, vos documents, compte bancaire et modes de sécurisation. Vous pouvez modifier vos données personnelles à tout moment.
Pour plus de sécurité, il est fortement recommandé d'activer la double authentification à l'aide de votre téléphone. Voici les étapes pour la mettre en place :
- Rendez-vous dans votre onglet Compte ;
- Cliquez sur Sécurité ;
- Cliquez sur le bouton jaune Sécurisez mon compte ;
- Choisissez votre mode de sécurisation : par SMS ou application d'authentification (Google Authenticator par exemple) ;
- Insérez votre numéro de mobile ou scannez le QR avec votre application selon la méthode choisie.
En conclusion
L'interface et les services de Ramify sont facilement accessibles et très transparents, l'outil de simulation donne un très bon aperçu des rendements potentiels. Son outil de fiscalité est un vrai plus apporté par les équipes de Ramify, longtemps dédié aux gros portefeuilles, l'optimisation fiscale est désormais accessible de tous avec Ramify.
Offre de parrainage Ramify
L'offre de parrainage de Ramify est de 75 € par personne parrainée pour une première inscription en SCPI ou private equity (minimum de 1 000 €). La prime de 75 € est versée directement sur vos comptes bancaires, parrain et filleul dans les 90 jours suivants l'inscription.
L'offre de parrainage Assurance-vie et PER Ramify est de 3 mois de gestion offerts (jusqu'à 500 €).
Pour profiter de l'offre de parrainage Ramify, trois options s'offrent à vous :
- Partager votre code parrainage situé en bas de page dans l'onglet parrainage ;
- Partager votre lien Ramify également situé en bas de page ;
- Insérer l'email du filleul directement depuis l'onglet parrainage, ce dernier recevra le lien d'inscription Ramify directement dans sa boîte mail.
Parrainez sans limite avec Ramify, il n'y a pas de limite de parrainage !
Les néo courtiers fleurissent peu à peu dans le paysage français. Tous permettent d'investir dans différents actifs (ETF, fonds euros, actions…), ne facturent que peu de frais et cherchent à démocratiser l'investissement auprès des petits portefeuilles. Voyons voir qui de Ramify, Yomoni ou Nalo est le plus intéressant.
