Nalo : ce qu'il faut retenir
- Fintech française fondée en 2017, robo-advisor spécialisé en assurance-vie et PER.
- Assurance-vie assurée par Generali, PER assuré par Apicil.
- Méthode Goal-Based Investing : appétence au risque, horizon et objectif personnalisés.
- Frais de gestion 0,85 % à 1,65 %/an, performances 2023 entre +5,2 % et +8,9 %.
Nalo : que vaut le courtier en gestion de patrimoine ?
Fintech française lancée en 2017, Nalo propose aujourd'hui une assurance-vie assurée par le géant Generali et un PER (Plan d'Épargne Retraite) assuré par Apicil.
La promesse de Nalo tient en 3 piliers :
- 1 Investir sans effort : interface ergonomique et épurée, choix de l'offre en quelques clics, ouverture de compte en quelques minutes ;
- 2 Investir sans connaissance préalable : Nalo simplifie l'investissement et propose une simulation directement sur la page d'accueil pour se projeter selon vos critères ;
- 3 Accompagnement humain : plus qu'une plateforme, Nalo suit ses clients avec des conseillers privés ayant au moins 10 ans d'expérience, joignables par chat, téléphone ou rendez-vous physique.
Offre Nalo : focus sur l'assurance-vie en gestion pilotée
L'offre Nalo se compose de deux produits : l'assurance-vie et le PER. À travers ces enveloppes, l'objectif du robo-advisor est de permettre aux particuliers de faire fructifier leur épargne efficacement, sans effort et sans crainte. Le service repose sur trois piliers :
- Robo-advisors : conseillers financiers virtuels qui s'appuient sur l'intelligence artificielle pour automatiser certaines tâches (identification de profil, gestion et optimisation du portefeuille) ;
- Gestion pilotée : vous déléguez entièrement la gestion de votre portefeuille aux conseillers Nalo ;
- Digitalisation des démarches : toutes les démarches se font en ligne pour gagner du temps.
Nalo se distingue par sa vision par objectif. Le service repose sur une méthode unique appelée Goal-Based Investing, dans laquelle votre projet (et non le produit) est au cœur de la stratégie. Trois facteurs entrent en jeu :
- Votre appétence au risque : pas de profil type, le degré de prise de risque peut varier de 0 % à 100 % ;
- Votre horizon de placement : un projet long terme tolère une volatilité plus grande, qui s'atténue à l'approche de l'échéance ;
- Le but de votre investissement : retraite, épargne de précaution, achat immobilier… chaque objectif appelle une composition différente.
Nalo x Generali : un gage de qualité
Le fonds euros Netissima de Generali, 3e assureur mondial, est le partenaire officiel de Nalo depuis plusieurs années. Il intervient lorsque vous souscrivez une assurance-vie Nalo Patrimoine et que vous souhaitez investir une partie de votre capital dans des fonds euros aux rendements sécurisés. Pour les investissements en unités de compte, le capital est géré directement par Nalo via des ETF aux rendements plus élevés mais plus volatils.
Garantie en cas de faillite de Generali
Si Generali venait à faire faillite, une indemnisation de 70 000 € par personne est garantie par le fonds de garantie public FGAP, et de 140 000 € en cas de co-souscription. Une sécurité financière supplémentaire, quel que soit votre montant investi.
Dans les contrats Nalo Patrimoine, les conseillers s'occupent de la gestion mais vous restez libre d'effectuer des retraits. Vous avez un accès direct et en temps réel à votre épargne, avec un délai de 72 h pour recevoir le montant d'un rachat (partiel ou total). Conditions identiques pour tous, quel que soit le montant ou l'ancienneté du contrat.
Les formes de portefeuilles Nalo
| Caractéristique | Détails |
|---|---|
| Formes de portefeuilles |
|
| Produits d'investissement | ETF (Exchange-Traded Funds) |
| Degré d'exposition aux actions | De 0 % à 100 % |
| Simulation en ligne | ✓ Gratuite et illimitée |
Le simulateur en ligne est un questionnaire qui reprend votre âge, votre situation patrimoniale et vos rendements espérés. Les réponses permettent d'identifier votre profil d'investisseur, votre appétence au risque et de proposer un portefeuille fictif adapté. Le service est totalement gratuit et illimité.
Les 7 objectifs d'investissement chez Nalo
Contrairement à ses concurrents, Nalo a adopté une vision multi-projets : vos projets dictent le degré de prise de risque et les investissements. Catégories disponibles :
- Faire fructifier mon épargne sur court, moyen ou long terme ;
- Préparer ma retraite : alternative à l'offre PER ;
- Préparer un achat immobilier ;
- Faire un achat important (voiture, travaux, voyage) ;
- Épargner pour mon enfant (études, permis de conduire) ;
- Préparer ma transmission (succession, donation, optimisation fiscale) ;
- Remplacer mon livret A : épargne de précaution à meilleur rendement.
Fonctionnalité Multiprojet
Nalo a créé la fonctionnalité Multiprojet : vous pouvez détenir différents placements, chacun avec un objectif unique, au sein d'un même contrat d'assurance-vie. Vous transférez gratuitement les fonds d'un placement à l'autre, à tout moment.
La seconde étape consiste à choisir vos préférences de placement. Nalo propose 5 catégories :
- Épargne de précaution : profils prudents, principalement composée d'obligations ;
- Formule Classique : intègre toutes les classes d'actifs (fonds euros, actions, obligations, ETF) ;
- ISR : Investissement Socialement Responsable, labels ISR et Greenfin ;
- Complémentaire au PEA : diversification hors Europe ;
- Sans immobilier : exclut les actifs immobiliers du portefeuille.
Nalo : quels sont les frais pour investir ?
Une des forces de Nalo : sa capacité à proposer des tarifs avantageux. Les frais d'une assurance-vie varient selon les assureurs ; voici ceux à prévoir avec Nalo :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais d'entrée | ✓ 0 € |
| Frais de sortie | ✓ 0 € |
| Frais de versement | ✓ 0 € |
| Frais d'arbitrage | ✓ 0 € |
| Frais de gestion (tout compris) | 0,85 % à 1,65 %/an selon la composition |
Frais 2 fois moins chers que la concurrence
Les frais de gestion sont 2 fois moins élevés que la moyenne du marché, entre 0,85 % et 1,65 %/an tout compris selon la composition de votre portefeuille. Aucun frais caché, aucun frais d'entrée, de sortie, de versement ou d'arbitrage.
Comment Nalo parvient-il à proposer ces tarifs ?
- Dématérialisation des tâches administratives : suppression des coûts de back-office classique ;
- Utilisation de robo-advisors : automatisation de la gestion des portefeuilles ;
- Suppression de tous les intermédiaires non nécessaires ;
- Composition à base d'ETF, dont les frais courants sont très faibles.
Nalo : quels rendements espérer en 2026 ?
En 2023, Nalo affiche des rentabilités allant de +5,2 % à +8,9 % sur les investissements en assurance-vie. Ces performances sont le fruit d'une stratégie efficace : en souscrivant à Nalo Patrimoine, vous accédez à un portefeuille 100 % personnalisé, adapté à votre besoin, votre projet et votre situation. Vous pouvez aussi opter pour des investissements ISR (éco-responsables) ou des investissements traditionnels.
Qu'est-ce qu'un portefeuille éco-responsable ?
L'ISR (Investissement Socialement Responsable) permet aux épargnants d'investir dans des entreprises écologiquement et socialement responsables, et de contribuer positivement au développement de la société. Exemples : Tesla, Schneider Electric, Veolia Environnement, SolarEdge Technologies.
À l'inverse, les portefeuilles classiques regroupent des placements couvrant tous les types d'entreprises, secteurs et classes d'actifs (actions, ETF, SCPI…). Leur rentabilité varie selon le jeu de l'offre et de la demande sur les marchés financiers.
Qu'il soit standard ou éco-responsable, la performance dépend avant tout de la composition du portefeuille. Les fonds euros offrent une rentabilité plus sûre mais plus faible ; les ETF en obligations sont moins rentables que les ETF en actions. Votre rentabilité future dépend donc de votre degré de prise de risque.
La performance de l'assurance-vie Nalo repose sur deux facteurs :
- 1 Une gestion passive du portefeuille qui imite les performances du marché sans chercher à les surpasser. Stratégie issue des recommandations de Markowitz, Merton et Fama, trois prix Nobel d'économie ;
- 2 Une composition diversifiée qui assure une rentabilité maximale compte tenu des profils. Multiplier les formes d'investissement permet de compenser les variations du marché.
Notre avis sur le PER de Nalo
Associé à Apicil, Nalo propose depuis 2022 une offre de PER (Plan d'Épargne Retraite). Le PER est également en gestion pilotée avec une sécurité progressive selon votre horizon de placement, et se compose de fonds euros et d'ETF.
Sa structure tarifaire est très similaire à celle de l'assurance-vie :
- 0,85 % de frais de gestion administrative du contrat ;
- 0,50 % de frais pour la gestion pilotée ;
- 0,25 % de frais moyen pour les ETF.
Pas de multi-projet sur le PER
Contrairement à l'assurance-vie, le PER ne permet pas la fonctionnalité Multiprojet : comme son nom l'indique, le PER est destiné à préparer votre retraite, point. Les fonds restent bloqués jusqu'au départ en retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
Deux choix s'offrent à vous lors de l'ouverture d'un PER : le portefeuille standard ou l'éco-responsable. Performances 2023 : jusqu'à 8,50 % pour l'éco-responsable et jusqu'à 11,5 % pour le standard.
Nalo : offre de bienvenue et parrainage
Offre de bienvenue
Bonus fonds euros Netissima
Profitez d'un bonus jusqu'à +1,50 % net de frais de gestion sur le fonds en euros Netissima 2024/2025 pour tout versement libre réalisé pendant les périodes promotionnelles. Cette opération vise à bonifier le taux de participation aux bénéfices et fait grimper la performance nette du fonds euro.
Offre de parrainage Nalo Ambassadeur
En souscrivant à Nalo Patrimoine, vous pouvez intégrer le programme Nalo Ambassadeur et bénéficier de nombreux avantages. Pour chaque nouvel adhérent parrainé, vous et votre filleul recevez 3 mois de frais de gestion offerts. Bonus : aucune limite dans le nombre de filleuls.
Application mobile : non disponible
Nalo ne dispose pas d'application mobile dédiée. Vous pouvez tout de même accéder à votre compte via un navigateur web sur smartphone, mais sans application native, l'expérience mobile reste limitée par rapport à des concurrents comme Mon Petit Placement ou Yomoni.
Avis sur Nalo : est-ce fiable ?
Notre avis sur Nalo est globalement très positif. La souscription d'une assurance-vie Nalo Patrimoine se fait en ligne, rapidement et simplement. La gestion pilotée assure aux épargnants un gain de temps considérable. Le recours aux ETF permet une diminution importante des frais. Le service client est performant et enregistre lui aussi de nombreux avis positifs. L'offre Nalo est innovante et performante.
Contact Nalo : comment joindre le service client ?
Les conseillers Nalo sont très disponibles et réactifs. Vous pouvez les contacter via plusieurs canaux :
| Canal | Détails |
|---|---|
| Téléphone | +33 1 84 80 28 99 Du lundi au vendredi, 9h à 19h. |
| Visioconférence | Prise de rendez-vous en ligne, du lundi au vendredi de 9h à 19h. |
| Adresse postale (réclamations) | 10 rue de Penthièvre, 75008 Paris |
Investir comporte un risque de perte en capital.
F.A.Q : sur Nalo, la fintech française en investissement digital
Le versement minimum pour l'ouverture d'un compte Nalo est de 1 000 €, accompagné de versements mensuels de 50 € minimum. Ce seuil reste plus élevé que chez Mon Petit Placement (300 €), mais reste accessible par rapport aux contrats traditionnels des banques de réseau.
Oui, pour ouvrir un compte d'investissement Nalo, il faut être majeur. Cependant, il est tout à fait possible pour les parents d'ouvrir un contrat d'assurance-vie pour leurs enfants mineurs. Le mineur en deviendra alors titulaire à part entière et en récupérera la pleine gestion à sa majorité.
Il n'est pas possible de transférer librement votre contrat d'assurance-vie d'un assureur à l'autre. La seule solution pour changer de compagnie est de clôturer votre contrat actuel et d'en ouvrir un nouveau, ce qui entraîne malheureusement la perte de vos avantages fiscaux (notamment l'antériorité fiscale après 8 ans).
La loi Pacte (2019) apporte toutefois plus de flexibilité aux détenteurs d'assurance-vie. Grâce à cette loi, vous pouvez :
- Décider de la répartition de votre capital ;
- Bénéficier d'un transfert sans frais de rachat ;
- Conserver l'antériorité fiscale de votre contrat d'assurance-vie.
Attention : la loi Pacte maintient l'obligation de transférer votre assurance-vie au sein du même assureur ou de la même banque. Il n'est donc pas possible de migrer librement entre Nalo et un autre établissement sans repartir de zéro.
Oui, l'assurance-vie permet une grande flexibilité. Avec Nalo, il est possible de retirer vos fonds rapidement en cas de besoin, avec un délai usuel de 72 heures pour recevoir le montant d'un rachat partiel ou total. Aucun frais de sortie n'est appliqué.
