Monnaie fiduciaire : l'essentiel
- Définition : ensemble des pièces et billets en circulation. Elle regroupe la monnaie divisionnaire (pièces) et la monnaie financière (billets).
- Émission : en France, la Banque de France fabrique les billets et La Monnaie de Paris frappe les pièces, sous contrôle de la Banque centrale européenne.
- Place dans l'économie : la monnaie scripturale (cartes, virements, chèques) représente désormais 91 % des transactions en zone euro.
- Limites légales : paiement en espèces plafonné à 1 000 € entre particulier et professionnel ; preuve écrite obligatoire au-delà de 1 500 € entre particuliers.
Définition : qu’est-ce que la monnaie fiduciaire ?
La monnaie fiduciaire désigne l’ensemble des pièces et billets valides mis en circulation au sein d'un territoire.
La monnaie fiduciaire recouvre deux catégories de monnaie : les pièces appelées monnaie divisionnaire, et les billets, appelés monnaie financière.
| Type de monnaie | Caractéristiques | Fonctionnalités | Institution émettrice | Mise en circulation |
|---|---|---|---|---|
| Monnaie divisionnaire | Monnaie métallique (pièces) | Facilitation des petites transactions | Trésor public | Banque de France |
| Monnaie financière | Monnaie papier (billets) | Facilitation des transactions importantes | Banque de France (sous le contrôle de la BCE) | Banque de France |
La valeur de la monnaie fiduciaire est dépendante du gouvernement qui la délivre, ou de sa banque centrale nationale (BCN). On dit alors que sa valeur est nominale. En effet, celle-ci n'est pas intrinsèque, au sens où elle n'est ni liée aux coûts de production ni au cours des matières premières nécessaires à sa fabrication.
En Europe, les banques centrales des pays membres procèdent à l’émission des billets. La Banque centrale européenne (BCE) peut théoriquement émettre des billets, mais joue davantage un rôle de superviseur. Côté pièces, elles sont émises par les pays membres, sous la houlette de la Commission européenne.
Qui crée la monnaie fiduciaire en France ?
La Banque de France est la seule institution en charge de la fabrication et de l'émission des billets tandis que les pièces sont créées par La Monnaie de Paris.
Monnaie fiduciaire vs monnaie scripturale : quelle différence ?
Outre la monnaie physique, dite monnaie fiduciaire, il existe une seconde monnaie, dématérialisée : la monnaie scripturale.
La différence entre la monnaie fiduciaire et la monnaie scripturale dépend de deux éléments principaux : sa matérialité et son moyen de circulation.
- La monnaie fiduciaire comprend les monnaies physiques, pièces et billets, circulant par le biais des distributeurs de billets et d'opérations commerciales.
- La monnaie scripturale comprend l'ensemble des écritures sur les comptes bancaires, d'où son nom, et circule grâce à des moyens de paiement scripturaux tels que le paiement par carte bancaire.
Les deux monnaies au quotidien
Au quotidien, chacun alterne entre l'une et l'autre : il est parfois plus pratique de payer par carte bancaire qu'en liquide pour les achats importants, tandis qu'on préfèrera le liquide pour les petites emplettes.
Les moyens de circulation de la monnaie scripturale sont plus nombreux que ceux de la monnaie fiduciaire :
- Carte bancaire ;
- Chèques ;
- Prélèvements ;
- Virements bancaires.
Avec la démocratisation du paiement par carte bancaire et du paiement mobile, la monnaie scripturale tend à évincer la monnaie fiduciaire : elle représente aujourd'hui 91 % de la monnaie en circulation en zone euro.
De la monnaie scripturale à la monnaie fiduciaire
La monnaie scripturale peut être transformée en monnaie fiduciaire. C’est ce qui se passe lorsqu’on retire de l’argent liquide au distributeur de billets.
Pourquoi utilise-t-on la monnaie fiduciaire : avantages et inconvénients
La monnaie fiduciaire a des avantages évidents, en particulier dans la vie de tous les jours. Elle permet d’effectuer ses achats du quotidien, y compris pour de petits montants. D'autant plus que contrairement à la carte bancaire, la monnaie fiduciaire est acceptée partout.
Autre avantage de la monnaie fiduciaire : elle permet de garder un contrôle absolu sur ses finances. On ne peut dépenser que ce qu'on a sur soi. La monnaie fiduciaire a aussi l’avantage de garantir l’anonymat des paiements et donc leur confidentialité.
Côté inconvénients, la monnaie fiduciaire est sujette à des limitations et réglementations, qui peuvent varier selon les pays. En France, entre particuliers, pour une transaction d’un montant de plus de 1 500 €, il est obligatoire de délivrer une trace écrite de l’opération. Entre particulier et professionnel, la monnaie fiduciaire n’est pas autorisée si la transaction dépasse 1 000 €.
Enfin, billets et pièces sont soumis à l’inflation et l’hyperinflation. Ainsi, la valeur de la monnaie fiduciaire peut varier en fonction du contexte politico-économique du pays dans lequel elle circule.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
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Sécuriser la monnaie fiduciaire
Perte, vol, incidents divers : la monnaie fiduciaire doit être gardée de manière sécurisée, qu’il s’agisse des billets et pièces qu’on a en poche en tant que particulier ou en caisse en tant que professionnel.
Monnaie fiduciaire : une fin annoncée ?
Avec la généralisation grandissante du paiement par carte bancaire et la digitalisation des moyens de paiement, beaucoup annoncent la fin prochaine de la monnaie fiduciaire. En effet, son utilisation n’a cessé de diminuer ces dernières années en raison d’une informatisation massive de nos économies, menant à la dématérialisation des monnaies.
Avec l’évolution générale de nos sociétés contemporaines, toujours plus connectées, nos moyens de paiement se transforment aussi, évinçant la monnaie fiduciaire au profit de la monnaie scripturale. La popularisation des moyens de paiements digitaux : le paiement sans contact, les virements instantanés, etc. a indubitablement changé la donne.
Le boom des cryptomonnaies interroge également l'utilité de la monnaie scripturale. Les cryptomonnaies sont à cet égard une réponse concrète et politique aux critiques émises sur les monnaies fiduciaires. En effet, cette nouvelle monnaie se présente comme une alternative démocratique au monopole des institutions sur la monnaie fiduciaire.
Destruction et renouvellement des billets détériorés
Environ 15 % des billets détériorés sont renouvelés chaque année par la Banque de France.
Monnaie fiduciaire : F.A.Q
L'histoire de la monnaie est étroitement liée à celle de l'économie. Du troc au certificat en passant par la monnaie primitive jusqu'à la monnaie fiduciaire et scripturale, les moyens de paiement ont subi une véritable métamorphose dans le temps, au même rythme que nos sociétés.
Les premières pièces de monnaie sont apparues aux VIe et Ve siècles av. J.-C. en Lydie, et il faudra attendre le XIe siècle pour que les billets de banque se manifestent officiellement, en Chine. Pour l'anecdote, en France, la monnaie fiduciaire unique au pays, le franc, a été établie au XVe siècle.
On distingue trois types principaux de monnaies : la monnaie divisionnaire (les pièces), la monnaie financière (les billets) et la monnaie scripturale (en écriture sur les comptes bancaires). La monnaie divisionnaire et la monnaie financière forment la monnaie fiduciaire.
Il faut également évoquer les cryptomonnaies, distinctes de l'ensemble de celles mentionnées précédemment. Les monnaies cryptographiques sont entièrement numériques et cryptées, et se présentent comme une alternative aux monnaies fiduciaires, hors du contrôle des organismes de centralisation et de réglementation.
