Ce qu'il faut retenir sur la carte de crédit et la carte de débit
- La carte de débit est reliée à votre compte courant : prélèvement immédiat ou sous 48 h selon le débit.
- La carte de crédit puise dans une réserve d'argent prêtée par la banque, prélevée en une fois en fin de mois.
- Mention obligatoire depuis 2016 : « débit », « crédit » ou « carte de crédit » sur le recto ou le verso.
- 70 % des cartes bancaires émises en France sont des cartes de débit.
- La carte de crédit apporte de la flexibilité mais expose à des intérêts si le solde n'est pas remboursé dans le délai imparti.
Les cartes de débit : type et utilisation
Comment fonctionne une carte de débit ?
La carte de débit est rattachée à votre compte courant. Vos dépenses peuvent être prélevées de trois manières :
- En débit immédiat et autorisation systématique : les dépenses sont décomptées directement de votre solde ;
- En débit immédiat sans autorisation systématique : les dépenses sont décomptées de votre solde bancaire sous un délai maximum de 48 h ;
- En débit différé : vos dépenses sont cumulées et prélevées une fois par mois sur votre compte.
Quel débit pour une carte à autorisation systématique ?
Les cartes bleues dites à autorisation systématique sont des cartes à débit immédiat. Pour chaque transaction, le solde de votre compte bancaire est consulté. Si votre solde est positif, la transaction est acceptée, sinon elle est refusée. Ce type de carte ne permet pas de découvert.
Carte de crédit ou de débit : quelle est la plus utilisée ?
De loin, la carte de débit est la carte bancaire la plus fréquente. 70 % des cartes émises en France sont des cartes de débit contre 30 % pour des cartes de crédit, plus difficiles à mettre en place.
L'usage de la carte bancaire dans notre système de consommation ne fait qu'augmenter. Près de 75 % des paiements en Europe se font par carte bancaire. Les cartes de débit permettent de réaliser des paiements et de retirer de l'argent dans les distributeurs.
Carte de débit : avantages et inconvénients
Avantages
- Prélèvement sur votre solde, donc pas d'intérêts à payer
- Ouverture de compte rapide, sans condition de revenus stricte
- Acceptée dans presque tous les commerces
- Pas de risque d'endettement
- Consultation du solde en temps réel
Inconvénients
- Découvert pas toujours autorisé
- Responsabilité en cas de fraude, il faut agir rapidement
- Besoin de fonds suffisants sur votre compte courant
- Impossible de payer plus que le solde disponible
- Limitation pour certaines réservations et locations (pas de rétention temporaire)
Cartes de crédit, une utilisation moins courante en France
Fonctionnement d'une carte de crédit
La carte de crédit vous permet de payer dans les magasins et de retirer de l'argent dans les automates. Elle est liée à un compte de crédit qui ne vous appartient pas. Il s'agit d'une réserve d'argent prêtée par la banque, on parle alors de crédit renouvelable. Avec une carte gold, vous disposez de la possibilité de l'utiliser aussi bien en débit qu'en crédit, sous accord de la banque émettrice de la carte.
La carte de crédit est une carte 2 en 1. Au moment de l'achat avec votre carte de crédit, vous disposez de deux options affichées sur le terminal de paiement :
- Paiement du montant au comptant en débit immédiat ou différé, en fonction des modalités de votre carte bancaire ;
- Paiement du montant à crédit : votre achat est financé par la banque et engendre des intérêts à hauteur du TAEG en vigueur dans votre banque.
La carte de crédit vous permet une flexibilité de paiement grâce à l'avance de la banque. Chaque mois, vous disposez d'un délai de paiement pour rembourser votre crédit. Si vous dépassez ce délai, vous devrez payer des intérêts à votre banque.
Comment calculer les intérêts de ma carte de crédit ?
Selon les modalités de votre banque, un paiement à crédit avec votre carte de crédit peut être sans intérêt si vous recouvrez la somme créditée dans le mois. Dans d'autres cas, les intérêts d'une carte de crédit courent dès le premier jour de l'emprunt. Le taux varie dans le cadre du taux d'usure (taux maximal d'emprunt) :
- 22,32 % pour les montants inférieurs ou égaux à 3 000 € ;
- 13,60 % pour les montants entre 3 000 € et 6 000 € ;
- 7,75 % pour les montants supérieurs à 6 000 €.
Prenons en compte les critères pour le calcul des intérêts sur votre carte de crédit :
- Le TAEG en vigueur dans votre banque ;
- Le nombre de jours écoulés depuis la souscription du crédit ;
- Le montant de la somme empruntée.
Exemple de calcul
Vous achetez une télévision à 3 000 € avec votre carte de crédit le 15 mars. Votre date butoir de paiement est le 30 mars. Vous décidez de rembourser votre crédit le 5 avril, soit 20 jours après votre achat et 5 jours après votre délai de paiement. Vous devrez donc payer des intérêts.
Voici comment est calculé le taux d'intérêt :
Intérêt total = (taux d'intérêt annuel % / 365) x jours après la transaction x crédit utilisé
Admettons un taux à 11 % :
= (11 % / 365) x 20 x 4 000 = 24,10 € d'intérêts à payer à votre banque en plus du montant de la télévision.
Le délai de grâce, une solution en cas de difficulté
Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez faire appel au délai de grâce : vous disposerez alors de quelques jours supplémentaires (accord préalable du nombre de jours avec la banque) pour payer votre crédit.
Carte de crédit ou carte à débit différé : ne pas confondre
Par abus de langage, on utilise souvent le terme « carte de crédit » pour mentionner les cartes à débit différé. La différence se trouve au niveau de vos comptes bancaires : les cartes à débit différé se rattachent à votre compte courant, tandis que les cartes de crédit se rattachent à une réserve d'argent qui ne vous appartient pas.
Quand sont débitées vos dépenses ?
Vos dépenses par carte de crédit sont débitées en fin de mois, contrairement aux retraits qui sont débités immédiatement de votre compte bancaire.
Peu de néobanques et de banques en ligne proposent des cartes de crédit, car il est obligatoire de détenir une licence bancaire pour proposer ce type de carte. Référez-vous plutôt aux banques traditionnelles pour l'obtention d'une carte de crédit. Dans la majorité des banques, vous aurez le choix entre une carte à débit immédiat ou différé, notamment avec des cartes comme la Gold Mastercard ou la Visa Premier.
À ne pas confondre :
- La date d'arrêté : date de fin de cumul des paiements du mois effectués par carte, le 20 du mois ou le jour ouvré suivant ;
- La date de débit : date à laquelle l'encours de la carte est débité du compte dans le mois, en fin de mois civil.
Quand et pourquoi utiliser une carte de crédit ?
L'utilisation d'une carte de crédit peut s'avérer utile lorsque vous avez besoin de fonds ou lorsque vous devez faire face à des paiements inhabituels.
Achat d'une voiture, avance de frais médicaux, emménagement : il existe de nombreuses raisons pour profiter d'une avance d'argent, c'est exactement ce que vous propose la carte de crédit. La carte de crédit vous permet de dépenser sans vous limiter à vos revenus.
Elle vous permet d'assumer les paiements à gros montants en lissant votre remboursement sur plusieurs mois, voire plusieurs années selon les types de crédit. C'est tout aussi intéressant que dangereux pour les personnes qui ne savent pas gérer leurs dépenses.
Carte de crédit : avantages et inconvénients
Avantages
- Flexibilité de paiement : achats possibles sans disposer immédiatement des fonds
- Sécurité renforcée contre la fraude (signalement et blocage rapides)
- Construction d'un historique de crédit favorable au scoring bancaire
- Récompenses et avantages partenaires (cashback, programmes de fidélité)
- Acceptée pour les locations et réservations (hôtels, voitures)
Inconvénients
- Frais bancaires annuels en plus des intérêts
- Risque de dépense excessive et d'endettement
- Baisse du scoring bancaire en cas de mauvaise gestion
- Demande de crédit ultérieure compromise en cas d'incident
Location de voiture : faut-il une carte de débit ou de crédit ?
De nombreuses compagnies de location de voiture demandent une réservation avec une carte de crédit. La raison : avec une carte de crédit, le loueur dispose de 45 jours pour réclamer l'argent bloqué, contre 7 jours pour une carte de débit.
Cela garantit à la compagnie qu'elle pourra prélever le montant de la caution en cas de vol ou d'accident du véhicule. De plus, l'utilisation d'une carte de crédit garantit au loueur la possibilité de prélèvement au-delà du solde bancaire restant sur le compte. Certaines cartes à débit immédiat ou différé, comme la carte Visa Ultim de Boursorama ou la Gold de Fortuneo, peuvent être acceptées, puisqu'elles disposent d'une autorisation de découvert.
Comment savoir si j'ai une carte de crédit ou de débit ?
Depuis juin 2016, le gouvernement français a rendu obligatoire la mention « débit » ou « crédit » sur les cartes bancaires. La mention peut se situer sur le recto ou le verso de votre carte bancaire : il est désormais facile de reconnaître une carte de crédit d'une carte de débit.
Bien que les cartes à débit différé soient à proprement parler des cartes de débit, le gouvernement a décidé de les catégoriser comme « crédit » en raison de leur ressemblance avec ces dernières. Vous retrouverez alors sur les cartes à débit différé la mention « crédit », et la mention « carte de crédit » pour les cartes de crédit.
Mastercard ou Visa : le choix du réseau pour la carte bancaire n'influence en rien le fait que ce soit une carte de débit ou de crédit.
Plafond des cartes bancaires
Les plafonds des cartes ne dépendent aucunement du type de carte bleue. Ce sont les banques qui choisissent elles-mêmes les limites pour chaque carte.
Carte de débit ou carte de crédit : les offres du marché
Comparez les principales cartes bancaires du marché, qu'elles soient à débit immédiat ou à débit différé, pour identifier celle qui correspond à votre profil et à vos habitudes de paiement.
Comparatif des cartes de débit immédiat ou différé
EKO
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Gold
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Uniq
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Metal
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Libre d'Agir
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FAQ sur les cartes de crédit et de débit
Le choix dépend de votre profil et de vos habitudes de dépenses. Ceux qui souhaitent une carte à débit différé doivent disposer de revenus stables pour garantir leur capacité de remboursement auprès de la banque. Pour les personnes dépensières, les cartes à débit immédiat sont préférables. Pour ceux qui ont des revenus suffisants et une bonne gestion budgétaire, les cartes à débit différé peuvent être avantageuses.
- Risque de surendettement ;
- Situations de découvert nécessitant des frais supplémentaires en plus des intérêts de remboursement ;
- Les dépenses ne s'affichent pas en temps réel ;
- Pression psychologique liée au fait de vivre au-delà de ses moyens réels.
- Souplesse de paiement ;
- Gestion des situations de paiement imprévues ;
- Possibilités d'avance de paiement, notamment pour les professionnels ;
- Constitution d'un historique de crédit ;
- Location de voiture et réservations d'hôtel.
