Carte de crédit et carte de débit, quelles sont les différences ?
Depuis 2016, toutes les cartes bancaires doivent présenter la mention “crédit”, “débit” ou “carte de crédit” selon leur fonctionnement. Comment distinguer les différentes cartes bancaires et comment choisir la bonne ? Comparabanques vous explique tout.
⚖️ Différences entre carte de crédit/débit | Carte à débit immédiat :
Carte de crédit :
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🖊️ Mention sur les cartes de débit ou de crédit |
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💳 Cartes de débit en France | 70% des cartes bancaires émises |
🔎 En savoir plus sur les meilleures carte de débit et de crédit |
💳 Les cartes de débit : type et utilisation
Comment fonctionne une carte de débit ?
La carte de débit est rattachée à votre compte courant. Vos dépenses peuvent être prélevées de deux manières :
- En débit immédiat et autorisation systématique → Les dépenses sont décomptés directement de votre solde
- En débit immédiat sans autorisation systématique → Les dépenses sont décomptés de votre solde bancaire sous un délai maximum de 48 h.
- En débit différé → Vos dépenses sont cumulées et prélevées une fois par mois sur votre compte.
Quel débit pour une carte à autorisation systématique ? Les cartes bleues dites à autorisation systématique sont des cartes à débit immédiat. Pour chaque transaction, le solde de votre compte bancaire est consulté. Si votre solde est positif, la transaction sera acceptée, sinon la transaction sera refusée. Ce type de carte ne permet pas de découvert.
Carte de crédit ou de débit : quelle est la plus utilisée ?
De loin, la carte de débit est la carte bancaire la plus fréquente. 70% des cartes émises en France sont des cartes de débit contre 30% pour des cartes de crédit, plus difficiles à mettre en place.
L’usage de carte bancaire dans notre système de consommation ne fait qu’augmenter. Près de 75% des paiements en Europe se font par carte bancaire. Les cartes de débit permettent de réaliser des paiements et de retirer de l’argent dans les distributeurs.
👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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Top 3 des offres de cartes de débit
Gold
de Fortuneo
- Carte Gold Mastercard gratuite
- Toutes les opérations à l’étranger sont gratuites
- Assurances et assistances Gold
- Plafonds de paiements et de retraits importants
- Cartes virtuelles éphémères illimitées et gratuites
- Offres promotionnelles (prime de bienvenue, parrainage)
- Carte sous conditions de revenus (1800€ nets mensuels)
- Découvert autorisé sous conditions d'ancienneté
- Dépôt à l'ouverture de 300€
- Validation par SMS pour une demande de RIB
Ultim
de BoursoBank
- Carte gratuite
- Sans conditions de revenus (débit immédiat)
- Frais à l'étranger réduits (paiements en devises gratuits et illimités)
- Assurance Visa Premier
- Découvert autorisé après 3 mois d'ancienneté
- Carte à autorisation systématique
- Débit différé sous conditions de revenus
- Dépôt de 300€ à l'ouverture
- 3 retraits en devises gratuits par mois puis 1,69%
- Personne en interdit bancaire non acceptée
Metal
de Revolut
- Carte sans condition de revenus
- Paiements en devises à l'étranger gratuits et illimités
- Assurance frais médicaux incluse pour les 3 premiers mois de votre voyage
- assurance protection des achats, des billets et des retours incluse
- accès au compte Revolut depuis le site web et pas uniquement depuis l’appli
- cashback jusqu'à 1%
- Carte à autorisation systématique
- retraits gratuits limités à 800 € par mois
- Engagement d’un an minimum
- majoration du taux de change (+2 %) les week-end et jours fériés, et pour certaines devises
- déclaration obligatoire du compte aux impôts
- pas de découvert autorisé
💰 Cartes de crédit, une utilisation moins courant en France
Fonctionnement d'une carte de crédit
La carte de crédit vous permet de payer dans les magasins et de retirer de l’argent dans les automates. Elle est liée à un compte de crédit qui ne vous appartient pas. Il s’agit d’une réserve d’argent prêtée par la banque, on parle alors de crédit renouvelable. Avec une carte gold vous disposez de la possibilité de l'utiliser aussi bien en débit qu'en crédit sous accord de la banque émettrice de la carte.
La carte de crédit est une carte 2 en 1. Au moment de l’achat avec votre carte de crédit, vous disposez de deux options affichées sur le terminal de paiement :
- Paiement du montant au comptant en débit immédiat ou différé en fonction des modalités de votre carte bancaire.
- Paiement du montant à crédit. propose au bénéficiaire de payer au comptant ou à crédit. En cas de choix de paiement à crédit, votre achat est fait à crédit et engendre des intérêts à hauteur du TAEG en vigueur dans votre banque.
La carte de crédit vous permet une flexibilité de paiement grâce à l’avance de la banque. Chaque mois, vous disposez d’un délai de paiement pour rembourser votre crédit. Si vous dépassez celui-ci, vous devrez payer des intérêts à votre banque.
Comment calculer les intérêts de ma carte de crédit ?
Selon les modalités de votre banque, un paiement à crédit avec votre carte de crédit peut être sans intérêt si vous recouvrez la somme créditée dans le mois. Dans d'autres cas, les intérêts d'une carte de crédit courent dès le premier jour de l'emprunt. Il varie dans le cadre du taux d'usure (taux maximal d'emprunt) :
- 22,32% pour les montants inférieurs ou égal à 3000€
- 13,60% pour les montants entre 3000€ et 6000€
- 7,75% pour les montants supérieurs 6000€
Prenons en compte les critères pour le calcul des intérêts sur votre carte de crédit :
- le TAEG en vigueur dans votre banque
- Le nombre de jours depuis lequel vous avez contracté le crédit
- Le montant de la somme empruntée
📌 Exemple
Vous achetez une télévision à 3 000 € avec votre carte de crédit le 15 mars. Votre date butoire de paiement est le 30 mars. Vous décidez de rembourser votre crédit le 5 avril, soit 20 jours après votre achat et 5 jours après votre délai de paiement. Vous devrez donc payer des intérêts.
Voici comment est calculé le taux d’intérêt :
Intérêt total = (tx d’intérêt annuel % / 365)x jours après la transaction x crédit utilisé
Admettons que nous ayons un taux actuel à 11% :
= (11% /365) x 20 x 4000 = 24,10 € d’intérêts à payer à votre banque en plus du montant de la télévision.
Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez faire appel au délai de grâce : vous disposerez alors de X jours en plus (accord préalable du nombre de jours avec la banque) pour payer votre crédit.
⚠️ Par abus de langage, nous utilisons souvent le terme carte de crédit pour mentionner les cartes à débit différé.
Mais alors, quelle différence entre carte à débit différé et une carte de crédit ?
La différence se trouve au niveau de vos comptes bancaires. Les cartes à débit différé se rattachent à votre compte courant tandis que les cartes de crédit se rattachent à une réserve d’argent qui ne vous appartient pas.
Vos dépenses par cartes de crédit sont débitées en fin de mois contrairement aux retraits qui sont débités immédiatement de votre compte bancaire.
Peu de néobanques et de banques en ligne proposent des cartes de crédit, car il est obligatoire de détenir une licence bancaire pour proposer ce type de carte. Référez-vous plutôt aux banques traditionnelles pour l’obtention d’une carte de crédit. Dans la majorité des banques, vous aurez le choix entre une carte à débit immédiat ou différé, notamment avec des cartes comme la Gold Mastercard pour la Visa Premier
À ne pas confondre
- La date d'arrêté : date de fin de cumul des paiements du mois effectués par carte, le 20 du mois ou le jour ouvré suivant.
- La date de débit : date à laquelle l'encours de la carte est débité du compte dans le mois, en fin de mois civil.
Quand et pourquoi utiliser une carte de crédit ?
L’utilisation d’une carte de crédit peut s’avérer utile lorsque vous avez besoin de fonds ou lorsque vous devez faire face à des paiements inhabituels.
Achat d’une voiture, avance de frais médicaux, emménagement, il existe de nombreuses raisons pour profiter d’une avance d’argent, c’est exactement ce que vous propose la carte de crédit. La carte de crédit vous permet de dépenser sans vous limiter à vos revenus.
Elle vous permet d’assumer les paiements à gros montants en lissant votre remboursement sur plusieurs mois, voir plusieurs années selon les types de crédit. C’est tout aussi intéressant que dangereux pour les personnes qui ne savent pas gérer leurs dépenses.
👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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🚗 Location de voiture : faut-il une carte de débit ou de crédit ?
De nombreuses compagnies de location de voiture demandent une réservation avec une carte de crédit. La raison étant qu’avec une carte de crédit le loueur dispose de 45 jours pour réclamer l’argent bloqué contre 7 jours pour une carte de débit.
Cela garantit à la compagnie qu’elle pourra prélever le montant de la caution en cas de vol ou d’accident du véhicule. De plus, l’utilisation d’une carte de crédit garantit au loueur la possibilité de prélèvement au-delà du solde bancaire restant sur le compte. Certaines cartes à débit immédiat ou différé comme la carte Visa Ultim de Boursorama ou Gold de Fortuneo peuvent être acceptées, puisqu'elles disposent d’une autorisation de découvert.
🔎 Comment savoir si j'ai une carte de crédit ou de débit ?
Depuis juin 2016, le gouvernement français a rendu obligatoire la mention “débit” ou “crédit” sur les cartes bancaires. La mention peut se situer sur le recto ou le verso de votre carte bancaire, il est désormais facile de reconnaitre une carte de crédit d'une carte de débit.
Bien que les cartes à débit différé soient à proprement parler des cartes de débit, le gouvernement a décidé de les catégoriser comme “ crédit” en raison de leur ressemblance avec ces dernières. Vous retrouverez alors sur les cartes à débit différé la mention “crédit”, et la mention “carte de crédit” pour les cartes de crédit.
Mastercard ou Visa, le choix du réseau pour la carte bancaire n'influence en rien au fait que ce soit une carte de débit ou de crédit.
Plafond des cartes bancaires Les plafonds des cartes ne dépendent aucunement du type de carte bleu. Ce sont les banques qui choisissent elles-mêmes les limites pour chaque carte.
💸 Carte de débit ou carte de crédit : les offres du marché
Top des offres du marché en débit immédiat et différé
| Offre la moins chère | ||||||||||||||
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ULTIM de BoursoBank
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Avantages
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PRATIQ+ de Monabanq
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Avantages
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HELLO PRIME de Hello Bank
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Avantages
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Mise à jour des offres proposées faite en 01/2025
Top des offres du marché uniquement en débit immédiat
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GOLD de Fortuneo
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Avantages
Inconvénients
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Mise à jour des offres proposées faite en 01/2025
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STANDARD de Revolut
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Avantages
Inconvénients
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Mise à jour des offres proposées faite en 01/2025
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STANDARD de N26
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Avantages
Inconvénients
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Mise à jour des offres proposées faite en 01/2025
💁♀️ FAQ sur les cartes de crédit et de débit
🤨 Est-il préférable d'utiliser une carte de débit ou de crédit ?
Tout dépend de votre profil et de vos habitudes de dépenses. Pour les personnes désirant une carte bancaire à débit différé vs une carte de crédit, il vous faudra un revenu stable garantissant à la banque que vous disposez d’une capacité de remboursement.
Si vous êtes dépensier, il est préférable pour vous d’utiliser une carte bancaire à débit immédiat. Si au contraire, vous disposez de revenus suffisants et que vous savez gérer votre budget, la détention d’une carte à débit différé peut s’avérer très intéressante.
🔎 Quels sont les inconvénients d'une carte de crédit ?
- Le surendettement
- Être à découvert et devoir payer des frais supplémentaires en plus des intérêts pour le remboursement du crédit
- Les dépenses qui ne s’affichent pas en temps réel
- La pression psychologique lorsque vous vivez à crédit avec un train de vie que vous n’assumez pas financièrement.
💳 Quel est l'intérêt d'une carte de crédit ?
- Flexibilité de paiement
- Faire face à des imprévus de paiements
- Possibilité d’avance de paiement, notamment pour les professionnels
- Création d’un historique de crédit
- Location de voiture et réservation d'hôtels