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Les différentes catégories de livret d’épargne
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Les différentes catégories de livrets d'épargne

Les différentes solutions d’épargne restent généralement très appréciées des Français, et plus particulièrement le Livret A, détenu à près de soixante millions d’exemplaires, à la fin de l’année 2009. Si les livrets réglementés présentent des avantages intéressants, en termes de fiscalité notamment, les formules de livrets proposées par les différentes enseignes, et plus spécialement, celles distribuées par les banques en ligne, offrent aussi de bonnes opportunités.

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La catégorie des livrets défiscalisés comprend, tout d’abord, le Livret A, accessible à tous, et qui permet de déposer jusqu’à 15 300 €, et de bénéficier d’un taux de rémunération de 2 % depuis le 1er février 2011 ; son complément idéal est ici représenté par le Livret de Développement Durable (LDD), auquel il est possible de souscrire aussi facilement, pour une épargne pouvant s’élever jusqu’à 6 000 €, avec un rendement équivalent à celui du Livret A.
 

D’autres livrets réglementés sont ensuite réservés aux 12-25 ans, par exemple, à l’image du Livret Jeune, dont le plafond reste limité à 1 600 €, mais dont la performance reste fixée par l’établissement bancaire qui le distribue, leur permettant ainsi de se livrer une concurrence acharnée pour attirer un nouveau public. Les contribuables ne payant pas ou peu d’impôt sur le revenu se voient, eux aussi, accorder une formule spéciale, par l’intermédiaire, cette fois-ci, du Livret d’Epargne Populaire (LEP), qui affiche un taux de rémunération indexé sur celui du Livret A et rehaussé de 0,50 %, pour une épargne au maximum égale à 7 700 €.

Viennent ensuite les livrets non réglementés dont l’ensemble des conditions se trouvent être définies par l’enseigne qui les met à la disposition des épargnants. Affichant généralement un rendement brut, il convient pour se rendre compte de leur performance réelle d’en calculer le taux de rémunération net. En effet, contrairement à leurs homologues réglementés, dont les intérêts générés ne se voient soumis à aucun impôt, les gains produits dans le cadre des autres formules se trouvent être taxés à hauteur de 12,30 % au titre des cotisations sociales, et doivent également être intégrés dans le calcul de l’impôt sur le revenu, à moins que le contribuable ne préfère opter pour le Prélèvement Forfaitaire Libératoire s’élevant, dans ce cas-là, à 18 %.

La grande majorité des livrets d’épargne auxquels il est aujourd’hui possible de souscrire permettent de disposer du capital épargné à tout moment, et ne prévoient, en principe, plus le moindre seuil aussi bien pour les dépôts que pour les retraits. Seul un premier versement minimum reste exigé, tandis que les plafonds sont, quant à eux, établis à des niveaux assez hauts, de l’ordre de quelques millions d’euros.

Le calcul des intérêts s’effectue, pour tous les livrets d’épargne, par quinzaine, les fonds déposés entre le 1er et le 15 du mois, ne commençant à produire des bénéfices qu’à partir du 16, et ceux versés entre le 16 et le dernier jour du mois, ne créant des plus-values qu’à compter du 1er du mois suivant, pour une capitalisation survenant chaque 31 décembre.
 

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